Пластикові картки як інструмент розрахунків. Банківська пластикова картка як інструмент здійснення безготівкових розрахунків

Вступ

1. Міжнародні платіжні системи

1.1 Виникнення банківських пластикових карток

1.2 Поняття пластикових карток

1.3 Емітенти та еквайєри

1.4 Платіжна система та види карток

2. Ринок банківських пластикових карток Російської Федерації

2.1 Російський ринокбанківських карток у цифрах на прикладі ЦБ РФ

2.2 Державне регулювання банківських пластикових карток у РФ

2.3 Проблема нерозвиненості банківських карток у РФ

Висновок

Програми

Вступ

Вибрана мною тема "Банківські пластикові картки як сучасний інструмент безготівкових розрахунків" є важливою на етапі розвитку банківських систем.

У суспільстві з ініціативи учасників економічного процесу щодня укладається безліч угод, з придбання товарів та послуг, включаючи фінансові інструменти. Угоди оплачуються за допомогою грошей, що знаходяться або в обігу або у формі депозитів на банківських рахунках, при цьому також може використовуватися кредит. Крім того, здійснюється поповнення бюджету за рахунок відрахувань суб'єктів господарювання та фізичних осіб, а також фінансування державних програм та бюджетних установта організацій. Усі грошові зобов'язання, що виникають, регулюються або шляхом передачі готівки (готівкові розрахунки), або шляхом переказу грошових коштів з рахунків на рахунки, відкриті в банках (безготівкові розрахунки).

Актуальність теми дослідження в сучасних умовах розвитку світогосподарських зв'язків відбувається процес інтеграції економік окремих держав та зміна умов функціонування платіжних систем, що знаходить свій прояв насамперед у розвитку безготівкових форм розрахунків. Одним із інструментів безготівкових розрахунків, бурхливий розвиток якого спостерігається протягом останніх років, є банківська карта, його широке застосування одночасно характеризує ступінь інтегрованості банківської системи та суспільства, розвитку банківських операцій та платіжного обороту.

Предметом вивчення є тематика "Банківські пластикові картки як сучасний інструмент безготівкових розрахунків".

Об'єктом дослідження даної є останні дані ЦБ РФ про розвиненість банківських пластикових карток.

Метою даної роботи є встановлення значення банківських карток сучасному світі, розгляд розвиненості банківських пластикових карток у РФ, виявлення недоліків і проаналізувавши знайти шляхи поліпшення.

Для досягнення цієї мети слід вивчити такі завдання:

Виникнення банківських карток

2. Поняття пластикових карток

Емітенти та еквайєри

Платіжна система та види карток

Ринок банківських платіжних карток у РФ

1. Міжнародні платіжні системи

1.1 Виникнення банківських пластикових карток

Вважається, що ідею кредитних картокОчок висунув бостонський журналіст Е. Белламі в 80-ті роки минулого століття, описавши їх у своїй футурологічній повісті "Погляд назад" світ 2000-го року".

Час появи банківських пластикових карток є певною мірою спірним питанням. Все залежить від того, про які картки йдеться. У СНД навіть багато банківських співробітників, розмірковуючи про картки, плутають різні поняття. Деякі говорять про кредитні картки, деякі називають їх банківськими, деякі – пластиковими. Ці поняття хоч і перетинаються, але не точні. Насправді, говорячи про пластикові картки, ми маємо на увазі лише матеріал, з якого вони виготовлені. Називаючи їх банківськими, ми уточнюємо, хто їх емітує. Ведучи ж про кредитні картки, ми маємо на увазі схему розрахунків між власниками картки та емітентом, який може бути не банком, а, наприклад, магазином або страховою компанією.

Як це не здасться дивним, першими виникли саме кредитні картки, які поки не були ні банківськими, ні пластиковими. Сенс їх полягав у тому, щоб підтверджувати кредитоспроможність клієнта поза його банком. Природно, що такий засіб кредитування міг з'явитися не інакше, як у США, де споживчий кредитприватних осіб бурхливо розвивався ще з кінця XIXстоліття.

Вже 1914 року деякі підприємства роздрібної торгівліта нафтові компанії почали видавати своїм найбагатшим постійним клієнтам спеціальні картки, щоб "прив'язати" цих клієнтів до себе. У 1928 році Бостонською компанією Farrington Manufakturing були випущені перші металеві пластинки, а потім вже й пластикові на поверхню яких наносилися дані про власника картки та термін її дії. Процес нанесення рельєфних буквено-цифрових та спеціальних символів на картку називався ембосуванням (embossing). Продавець вкладав таку платівку у спеціальну машинку, яку називають імпринтером, і літери, видавлені на ній, віддруковувалися в торговому чеку. Після цього залишалося лише вписати суму купівлі та відправити чек до банку для погашення. У наступні роки були придумані такі елементи фінансової кредитної схеми, як мінімальне щомісячне погашення боргу, період відстрочки, тобто безвідсоткового кредитування та багато інших.

Більшість фахівців вважає, що початок банківських кредитних карток було покладено Джоном С. Біггінсом, спеціалістом зі споживчого кредиту з "Національного банку Флетбуш" у нью-йоркському районі Бруклін. В 1946 Біггінс організував роботу за кредитною схемою під назвою "Charge-it". Ця схема передбачала розписки, які приймалися від клієнтів місцевими магазинами за невеликі покупки. Після того, як покупка відбулася, магазин здавав розписки до банку, і той оплачував їх з рахунків покупців.

Перша карта American Express ("Амерікен Експрес") була випущена 1 жовтня 1958 року. Вже за рік ця компанія налічувала 32 тисячі підприємств та понад 475 тисяч власників карток. Головною причиноюбула - розгалужена міжнародна мережа обслуговування дорожніх чеків "Амерікен Експрес", що існувала, і величезні фінансові кошти, що дозволили кредитувати клієнтів.

У 50-ті роки понад 100 американських комерційних банків розпочали свої програми кредитних карток. Але, мабуть, принципово новий період у розвитку карткового бізнесу почався, коли до нього вступив перший і другий за величиною комерційні банки: "Банк оф Америка" та "Чейз Манхеттен Бенк". Це сталося 1958 року.

У міру зростання карткових програм більшість банків зіткнулася з головною перешкодою. локальною мережеюобслуговування своїх карток. У 1966 році "Бенк оф Америка" почав видавати ліцензію на випуск карток "БенкАмерікард" іншим банкам. У відповідь кілька великих банків-конкурентів "Бенк оф Америка" створили свою Міжбанківську карткову асоціацію - МКА (Interbank Card Association). У 1969 році ця асоціація купила права на карти Master Charge ("Майстер Чадж"), що випускається картковою асоціацією банків західних штатів, і більшість банків-членів МКА перейшли на випуск "Майстер Чадж". У свою чергу банки, що випускали "БенкАмерікард", наполягли, щоб карткова програма була виведена з-під контролю "Бенк оф Америка". Так у липні 1970 року була створена "Нашнл БенкАмерікард Інкорпорейтід" - НБІ.

Паралельно з розвитком американського ринку йшла інтернаціоналізація карткових операцій. Вона почалася ще 1951 року, коли "Дайнерс клаб" видали першу ліцензію на використання свого імені та схеми у Великій Британії.

Приблизно в цей же час Британська асоціація готелів і ресторанів почала випускати кредитну картку BHR, яка, не будучи банківською, була все ж таки універсальною карткою. У 1965 році ця система, об'єднавшись зі своїм шведським конкурентом Rikskort, власником якої була родина Валленберг, заснувала компанію "Єврокард Інтернешнл" (Eurocard International) зі штаб квартирою в Швеції.

Продовжувалась конкуренція американських карток асоціацій у Європі. У 1974 році МКА здійснила значний ривок у конкурентних перегонах з "БенкАмерікард", підписавши угоду з британською системою "ЕкспресКард", яка входила до Асоціації "Єврокард". Так почалося співробітництво "Єврокард" та американської Міжбанківської карткової асоціації, що випускає "Майстер Чадж".

Це стало однією з причин, через яку у 1976 році НБІ перейменувала Свою картку "БенкАмерікард" на відому на даний момент VISA. Аналогічний крок зробила в 1980 році і МКА, давши своїй картці нову назву - MasterCard. Також не стояла на місці. Розширюючи свою співпрацю з "Мастеркард", ця асоціація у міру появи нових технологій уклала угоди з компаніями Cirrus/Maestro, що дозволило розширити асортимент видів послуг, що пропонуються клієнтам, за рахунок карток для отримання готівки в банкоматах. Наприкінці 1992 року відбулося злиття Єврокард Інтернешнл із платіжною системою Єврочек. Нова організація почала називатися Europay International.

Конкурентна боротьба розгорталася між платіжними системами у Європі. У Японії, наприклад, незважаючи на активні спроби завоювання цього ринку Visa та MasterCard, вони програли карткам JCB. Загальна кількість власників цих карток у 1980 році була майже вдвічі більшою, ніж випущених у Японії Visa та MasterCard разом узятих.

1.2 Поняття пластикових карток

Пластикова картка - це персоніфікований платіжний інструмент, що надає особі можливість безготівкової оплати товарів та/або послуг, а також отримання готівки у відділеннях (філіях) банків та банківських автоматах (банкоматах). Підприємства торгівлі/сервісу та відділення банків, що приймають картку, утворюють мережу точок обслуговування картки (або приймальну мережу).

Особливістю продажів і видач готівки за картками є те, що ці операції здійснюються магазинами і, відповідно, банками "в борг" - товари та готівка надаються клієнтам відразу, а кошти на їх відшкодування надходять на рахунки обслуговуючих підприємств найчастіше через деякий час (не більше кількох днів). Гарантом виконання платіжних зобов'язань, що виникають у процесі обслуговування пластикових карток, є банк-емітент, що їх випустив. Тому картки протягом усього терміну дії залишаються власністю банку, а клієнти (власники карток) отримують їх лише у користування. Характер гарантій банку-емітента залежить від платіжних повноважень, що надаються клієнту та фіксуються класом картки.

.3 Емітенти та еквайєри

Банк-емітент, випускаючи картки та гарантуючи виконання фінансових зобов'язань, пов'язаних із використанням випущеної ним пластикової картки як платіжного засобу, сам не займається діяльністю, що забезпечує її прийом підприємствами торгівлі та сфери послуг. Ці завдання вирішує банк-еквайєр, який здійснює весь спектр операцій із взаємодії з точками обслуговування карток: обробку запитів на авторизацію, перерахування на розрахункові рахунки точок коштів за товари та послуги, надані за картками, прийом, сортування та пересилання документів (паперових та електронних), фіксують здійснення угод з використанням карток, поширення стоп-листів (переліків карток, операції з яких з тих чи інших причин на сьогоднішній день призупинені) та ін. Крім того, банк-еквайєр може здійснювати видачу готівки за картками як у своїх відділеннях, так і через належні йому банкомати. Банк може і поєднувати виконання функцій еквайєра та емітента. Слід зазначити, що основними, невід'ємними функціями банку-еквайєра є фінансові, пов'язані з виконанням розрахунків та платежів точкам обслуговування. Що ж до перелічених вище технічних атрибутів його діяльності, всі вони можуть бути делеговані екваєром спеціалізованим сервісним організаціям - процесинговим центрам.

Виконання еквайєрами своїх функцій спричиняє розрахунки з емітентами. Кожен банк-еквайер здійснює перерахування коштів точкам обслуговування з платежів власників карток банків-емітентів, які входять у цю платіжну систему. Тому відповідні кошти (а також, можливо, кошти, що відшкодовують видану готівку) повинні бути перераховані еквайєру цими емітентами. Оперативне проведення взаєморозрахунків між еквайєрами та емітентами забезпечується наявністю в платіжній системі розрахункового банку (одного або кількох), у якому банки – члени системи відкривають кореспондентські рахунки.

.4 Платіжна система та види карток

Платіжною системою називатимемо сукупність методів і суб'єктів, що їх реалізують, які забезпечують у рамках системи умови для використання банківських пластикових карток обумовленого стандарту як платіжний засіб. Одне з основних завдань, вирішуваних при створенні платіжної системи, полягає у виробленні та дотриманні загальних правил обслуговування карток, що входять до системи емітентів, проведення взаєморозрахунків та платежів. Ці правила охоплюють як суто технічні аспекти операцій з картками - стандарти даних, процедури авторизації, специфікації на устаткування, що використовується та ін., так і фінансові сторони обслуговування карток - процедури розрахунків з підприємствами торгівлі та сервісу, що входять до складу приймальної мережі, правила взаєморозрахунків між банками , тарифи тощо.

Таким чином, з організаційної точки зору ядром платіжної системи є заснована на договірних зобов'язаннях асоціація банків. До складу платіжної системи також входять підприємства торгівлі та сервісу, що утворюють мережу точок обслуговування. Для успішного функціонування платіжної системи необхідні та спеціалізовані нефінансові організації, які здійснюють технічну підтримку обслуговування карток: процесингові та комунікаційні центри, центри технічне обслуговуванняі т.п.

Процесинговий центр - спеціалізована сервісна організація - забезпечує обробку запитів, що надходять від еквайєрів (або безпосередньо з точок обслуговування) на авторизацію та/або протоколів транзакцій - фіксованих даних про вироблені за допомогою карток платежі та видачі готівки. Для цього центр веде базу даних, яка, зокрема, містить дані про банки - членів платіжної системи та власників карток. Центр зберігає інформацію про лімітах власників карток і виконує запити на авторизацію у разі, якщо банк-емітент не веде своєї бази (off-line банк). В іншому випадку (on-line банк) процесинговий центр пересилає отриманий запит до банк-емітенту картки, що авторизується. Очевидно, що центр забезпечує і пересилання відповіді банку-еквайєру. Крім того, на підставі накопичених за день протоколів транзакцій процесинговий центр готує та розсилає підсумкові дані для проведення взаєморозрахунків між банками-учасниками платіжної системи, а також формує та розсилає банкам-еквайєрам (а, можливо, і безпосередньо у точці обслуговування) стоп-листи. Процесинговий центр може також забезпечувати потреби банків-емітентів у нових картках, здійснюючи їхнє замовлення на заводах та подальшу персоналізацію. Слід зазначити, що розгалужена платіжна система може мати кілька процесингових центрів, роль яких регіональному рівні можуть виконувати і банки-эквайеры.

Комунікаційні центри забезпечують суб'єктам платіжної системи доступом до мереж передачі. Використання спеціальних високопродуктивних ліній комунікації обумовлено необхідністю передачі великих обсягів даних між географічно розподіленими учасниками платіжної системи під час авторизації карток у торгових терміналах, під час обслуговування карток у банкоматах, під час проведення взаєморозрахунків між учасниками системи та інших випадках.

У ході розвитку карткових систем виникли різні видипластикових карток, що відрізняються призначенням, функціональними та технічними характеристиками.

За механізмом розрахунків:

1 Двосторонні картки

· З'явилися на базі двосторонніх угод між учасниками розрахунків;

· Власники карток можуть використовувати їх для купівлі товарів у замкнутих мережах.

2.1 Багатосторонні картки

· очолюють національні асоціації банківських карток;

· Надають власнику картки можливість купувати товари в кредит у різних торговців та організацій сервісу;

· Отримувати касові аванси;

· Користуватися автоматами для зняття готівки з банківського рахунку і т.д.

2. За функціональним призначенням виділяють такі види карток:

· Кредитні картки, що використовуються в кредитних платіжних системах;

· Дебетові картки - що використовуються в дебітних платіжних системах;

· Картки з овердрафтом.

3. За функціональним призначенням:

1 Кредитні картки:

· Оплата різних послуг і товарів за рахунок кредиту, наданого банком або спеціалізованою сервісною компанією, не маючи ні готівки, ні грошей на банківському рахунку;

· Необхідно мати договір з банком, в якому клієнт зобов'язується протягом певного терміну повернути банку борг, що з'явився в результаті платежу.

3.2 Дебетові картки:

· використовуються для оплати товарів та послуг, отримання готівки у банках шляхом прямого списання грошей з рахунку платника;

· Клієнт розпоряджається тільки сумою з його банківського рахунку;

· Обробка картки в режимі on.

· Можливість проводити платежі понад суму, яка зараховується на рахунок власника картки;

· Це порівняно невелика сума трактується як автоматичне надання кредиту без спеціального кредитного договору.

4. За матеріалом з якого картка виготовлена:

· Паперові;

· Пластикові;

· Металеві.

В даний час практично повсюдне поширення набули пластикові картки. Однак для ідентифікації власника картки часто використовуються паперові (картонні) картки, запаяні або запресовані пластикову плівку. Це ламінування картки. Якщо картка використовується для розрахунків, то з метою підвищення захищеності від підробки застосовують досконалішу та складнішу технологію виготовлення карток із пластику. У той же час, на відміну від металевих карток пластик легко піддається термічній обробці та тиску, що дуже важливо для персоналізації картки перед видачею її клієнту.

Також пластикові картки класифікуються за способом запису інформації (див. табл.1) та за емітентами (див. табл.2).

Основні переваги банківських карток (особливо міжнародних платіжних систем) полягають у їхній універсальності. Платіжні системи зацікавлені у максимально широкому їх поширенні. Наприклад, банківські картки можуть використовуватись у магазинах, кафе, ресторанах, музеях, кінотеатрах, казино, автозаправках, вокзалах, аеропортах – список можна продовжувати досить довго.

На відміну від банківських пластикових карток приватні комерційні чи клубні картки використовуються лише у ПТС компанії, тобто. карти з оплати послуг ресторанів, наскільки широка не була б мережа точок по всьому світу, обмежені межами такої системи. Ці картки не можна використовувати для оплати товарів у магазинах або отримання інших послуг.

Банківські та інші картки, які використовуються для розрахунків:

автономний "електронний гаманець";

"електронний гаманець" із дублюванням рахунку у емітента;

"Ключ до рахунку" - засіб ідентифікації власника рахунку, що ведеться у емітента.

Слід зазначити, що переважна більшість банківських карток є ідентифікатором, а чи не гаманцем. До них відносяться всі картки Visa, Eurocard/MasterCard, American Express. Зазвичай як "електронні гаманці" застосовуються смарт-карти, а картки з магнітною смугою дуже рідко використовуються як "гаманець", так як магнітна смуга не забезпечує прийнятного для емітента рівня захисту записаної на ній інформації.

Однак слід зазначити, що на думку експертів вже в найближчому майбутньому частка смарт-карт на світовому ринку. пластикових послугстане переважаючим.

2. Ринок банківських пластикових карток у Російській Федерації

2.1 Російський ринок банківських карток у цифрах з прикладу ЦБ РФ

За даними Банку Росії у I півріччі 2011 р. російські банки емітували 157,7 млн. карток. Приріст за півріччя склав 13,3 млн. карток. Порівняно з 2010 р. кількість банків емітентів та еквайєрів збільшилася з 688 на кінець 2010 р. до 692 на кінець І півріччя 2011 р. Це 69,2% від загальної кількості кредитних організацій.

Кількість операцій з картками за перше півріччя зросла до 1,9 млрд. транзакцій, а обсяг операцій з картками, включаючи операції зі зняття готівки, - до 7774,9 млрд. руб. При цьому за весь 2010 цей показник склав 12 849 млрд руб. Кількість пристроїв, що приймають, також значно зросла і на кінець першого півріччя 2011 р. склала 788 тис. одиниць, збільшившись на 95 тис.

Домінуюче становище серед платіжних систем російському ринку займають міжнародні платіжні системи. На частку з 157,7 млн карток, мають ходіння у Росії, припадає 137,2 млн карток. Це 87% загальної емісії. Слід зазначити, що за даними ЦБ РФ, частка "активних" карток у картковій емісії міжнародних платіжних систем досить низька – лише 52%, тоді як російських платіжних систем – 85%. Це тим, що значної частини емісії здійснено рамках зарплатних проектів, тобто. власники карток самі їх не відкривали, а отже, і користуються ними неохоче або зовсім не користуються.

За картками міжнародних платіжних систем та частка операцій з отримання готівки вище, ніж за картками російських платіжних систем - 61% та 51% відповідно; і частка обсягу операцій з отримання готівки також значно вища - 83% і 54% відповідно. Це також свідчить, що власники значно частіше користуються картками російських платіжних систем на оплату товарів та послуг (див. табл.3, табл.4).

У структурі емітованих карток, як і раніше, домінують дебетові картки, на частку яких припадає 71,6% емісії. Однак частки кредитних та передплачених карток зростають рік у рік. На кінець першого півріччя 2011 р. частка чистих кредиток у загальній емісії склала вже 7,6%, дебетових із овердрафтом – 15,2%. Таким чином, частка карток із кредитною функцією (у тому чи іншому вигляді) склала 22,8%. Частка передплачених карток 5,6%. Розвиток карткової галузі різних регіонах Росії зазвичай не однорідно. Найвищий показник карток душу населення - 1,6 - у Центральному федеральному окрузі. Це вище, ніж у середньому у Російській Федерації (1,1 картка). Тут же найвища кількість банкоматів та електронних терміналів на мільйон мешканців – 1033 та 4955 пристроїв відповідно. Ще два округи - Північно-Західний та Уральський - також перевершують середній загальноросійський показник карток на душу населення та за банкоматами та електронними терміналами на душу населення. (Див. діагр.1,2,3,4)

Однак найвища середня транзакція зазначена в Уральському федеральному окрузі - 6179 руб., тоді як у Центральному - 5341 руб. Також центр обігнали за цим показником Сибірський та Північно-Кавказький округи. У той самий час слід зазначити, що з досить високої розвиненості банкоматних мереж біля Російської Федерації населення використовує їх переважно зі зняттям готівки. А низький рівень забезпеченості підприємств торгівлі та послуг POS-терміналами стримує зростання безготівкових роздрібних платежів (див. діагр.4).

2.2 Державне регулювання банківських пластикових карток у РФ

Відповідно до Положення про емісію банківських карток та про операції, що здійснюються з використанням банківських карток від 24.12.2004р. № 266-П кредитна організація має право здійснювати емісію банківських карток наступних видів: розрахункових (дебетових) карток, кредитних карток та передоплачених карток.

Передплачена карта призначена для здійснення її власником – фізичною особою операцій, розрахунки за якими здійснюються кредитною організацією – емітентом від свого імені за рахунок грошових коштів, наданих власником - фізичною особою, або грошових коштів, що надійшли до кредитної організації - емітент на користь власника - фізичної особи, якщо можливість використання грошових коштів, що надійшли від третіх осіб, передбачена договором між власником - фізичною особою та кредитною організацією - емітентом. Передплачена карта засвідчує право вимоги її власника – фізичної особи до кредитної організації – емітенту з оплати товарів (робіт, послуг, результатів інтелектуальної діяльності) або видачі готівки.

Кредитна організація вправі залучати банківських платіжних агентів поширення емітованих даної кредитної організацією платіжних карток, і навіть здійснювати біля Російської Федерації поширення платіжних карток, емітованих іншими кредитними організаціями, іноземними юридичними особами, які є іноземними банками.

Конкретні умови надання коштів для розрахунків за операціями, що здійснюються з використанням розрахункових (дебетових) карток, кредитних карток, порядок повернення наданих коштів, порядок документального підтвердження надання та повернення коштів можуть визначатися у договорі з клієнтом.

На території Російської Федерації кредитні організації здійснюють розрахунки з організаціями торгівлі (послуг) за операціями, що здійснюються з використанням платіжних карток, і видають готівку власникам платіжних карток, які не є клієнтами зазначених кредитних організацій.

Кредитна організація має право одночасно здійснювати емісію банківських карток, еквайринг платіжних карток, а також поширення платіжних карток. Емісія банківських карток, еквайринг платіжних карток, а також розповсюдження платіжних карток здійснюється кредитними організаціями на підставі внутрішньобанківських правил, розроблених кредитною організацією відповідно до законодавства Російської Федерації, у тому числі цим Положенням, іншими нормативними актамиБанку Росії, та правилами учасників розрахунків, що містять їх права, обов'язки та порядок проведення розрахунків між ними.

Договір банківського рахунку (договір банківського вкладу) для здійснення операцій з використанням передплаченої картки не укладається.

Конкретні умови нарахування та сплати відсотків (розмір процентної ставки, строки сплати та інші умови) за наданим кредитом для розрахунків за операціями, що здійснюються з використанням розрахункових (дебетових) карток, кредитних карток, та на залишки коштів клієнта, які перебувають на його банківському рахунку, можуть визначатися у договорі із клієнтом.

Сплата кредитною організацією відсотків, нарахованих на залишки коштів, що є на банківському рахунку клієнта, здійснюється на підставі розрахункових документів у безготівковому порядку шляхом зарахування коштів на банківський рахунок клієнта.

У Законодавчих документах РФ є такі визначення термінам:

Банкомат - електронний програмно-технічний комплекс, призначений для здійснення без участі уповноваженого працівника кредитної організації операцій видачі (прийому) готівкових коштів, у тому числі з використанням платіжних карток, та передачі розпоряджень кредитної організації про перерахування коштів з банківського рахунку (рахунку вкладу) клієнта, а також для складання документів, які б підтверджували відповідні операції;

Персоналізація - процедура нанесення на платіжну картку та запис на згадку про мікропроцесора, на магнітну смугу платіжної картки інформації, передбаченої правилами учасників розрахунків;

Реєстр платежів за операціями з використанням платіжних карток - документ або сукупність документів, що містять інформацію про операції, що здійснюються з використанням платіжних карток за певний період часу, складених юридичною особою або її структурним підрозділом, що здійснює збір, обробку та розсилку учасникам розрахунків - кредитним організаціям інформації з операціях з платіжними картками (процесинговий центр), які надаються в електронній формі та (або) на паперовому носії;

Електронний журнал - документ чи сукупність документів в електронній формі, сформований (сформованих) банкоматом та (або) електронним терміналом за певний період часу під час здійснення операцій з використанням даних пристроїв.

Кредитна організація - емітент зобов'язана визначити максимальну суму, у межах якої вона приймає він зобов'язання з однієї предоплаченной карті (далі - ліміт передоплаченої картки). Ліміт передплаченої картки, встановлюваний кредитної організацією - емітентом, нічого не винні перевищувати 100000 рублів чи суми іноземній валюті, еквівалентної 100000 рублів за офіційним курсом Банку Росії, чинного на дату емісії передплаченої картки. (Див. додаток 2)

2.3 Проблема нерозвиненості банківських карток у РФ

Нині нашій країні платіжному обігу перебуває близько 25 млн. банківських карт різних систем. Приблизно 15 млн. – міжнародні банківські картки VISA, EuroCard/MasterCard, понад 8 млн. карток приватних систем розрахунків. З 2002 року налагоджено власне виробництвопластикових карток у 50 банках Росії.

Щодо обслуговування пластикових банківських карток, то в нашій країні з цим існують серйозні проблеми. Загалом близько 3 млн. підприємств торгівлі та сервісу оснащені електронними терміналами та можуть приймати до оплати картки. Якщо говорити про банкомати, то їх зараз існує лише 1,5 млн. країн. Також у країні функціонує трохи менше 489 тис. пунктів видачі готівки. При цьому треба зазначити, що сьогодні мережа банкоматів та терміналів розвинена лише у Москві та обласних центрах.

Нерозвиненість технічної інфраструктури з обслуговування банківських карток - це одна з причин малої кількості власників карток у нашій країні.

Таким чином, для вдосконалення роботи платіжних систем та збільшення числа власників банківських карток в РФ, на мою думку, слід якнайбільше оснащувати електронними терміналами (які можуть приймати до оплати картки) підприємства торгівлі.

Висновок

Таким чином, у процесі вивчення тематики "Банківські пластикові картки як сучасний інструмент безготівкових розрахунків" я зробила такі висновки:

Банківські пластикові картки мають важливе значення у способах оплати, оскільки в умовах загостреної конкуренції на ринку роздрібних послуг, банки та платіжні системи стали більше уваги приділяти підвищенню якісних характеристик своїх продуктів, стимулюючи клієнтів здійснювати покупки з використанням карток, у тому числі шляхом надання овердрафту з рахунками для розрахунків із використанням платіжних карток. І банки шукають нові шляхи завоювання ринку, вони намагаються зацікавити клієнта для того, щоб він користувався карткою якнайчастіше. У той же час суть платіжної картки полягає зовсім не в шматочку пластику, а в організації налагодженої системи безготівкових платежів у рамках платіжної системи. У рамках дослідження карткової платіжної системи розглянуто питання щодо впливу використовуваних платіжних інструментів на грошово-кредитну політику, яке є найцікавішим і неоднозначним;

2. У РФ існує нерозвиненість технічної інфраструктури з обслуговування банківських карток у зв'язку з тим, що сьогодні мережа банкоматів та терміналів розвинена тільки в Москві та обласних центрах;

Для вдосконалення роботи платіжних систем та збільшення числа власників банківських карток в РФ, на мою думку, слід якнайбільше оснащувати електронними терміналами (які можуть приймати до оплати картки) підприємства торгівлі.

Таким чином, мети моєї роботи досягнуто.

банківська пластикова карта безготівковий

Список використаної літератури

1. Антонович О. А, Ігнатов А.А. Банківські картки: поняття, види, особливості // Банківський вісник. – 2008-№32 – С.53-55.

Антонович О. А, Ігнатов А. Б Банківські картки: минуле, сьогодення, майбутнє. // Банківський вісник. – 2004 – № 33 – С.2-5.

Батюков А.Д., Сотін Д.В. Пластикові гроші: від нововведень до системи // Вісник асоціації білоруських банків. - 2009 - . № 31. – С.48-52.

Гучко О.О. Розрахунки банківськими пластиковими картками // Банківський вісник. – 2005 – № 2/259. – С.5-52.

Короленя В.К. Система "БелКарт" // Банківський вісник. – 2007 – №9/266. – С.40-52.

Воробйов І.І. Картковий бізнес – не картковий будиночок // Справа. – 2006 – № 9. – С.8-13.

Гусаров В.В. Стратегічні напрями розвитку ринку пластикових карток // Банківський Вісник. – 2007 – № 4. – С.9-13.

Зубарєв Г.А. Процесинговий центр як складова система безготівкових розрахунків // Банківський Вісник. – 2005 – № 7. – С.32-33.

Матеріал звіту компанії Retail Banking Research "До 2007 р. кількість банкоматів у світі досягне 1,5 млн." // Світ карток. – 2006 – № 9. – С.28-30.

Олехнович А.Є. Оцінка ефективності функціонування електронних розрахунків. – 2006 – № 2. – С.49-54.

Пластикові карти: Практична енциклопедія/А.А. Андрєєв, Є.Л. Бистрова та ін; За ред.А. А. Андрєєва. – М.: Видавнича група “БДЦ-Прес”, 2006. – 576 с.

Пищик І.А. На початок 2006р. обсяг емісії пластикових карток має перевищити 2,5 млн. штук// Банківські Технології. – 2005 – № 7. – С.12-13.

Пищик І.А. Стан та перспективи розвитку платіжної системи та безготівкових розрахунків // Банківський Вісник. – 2000 – № 17. – С.12-16.

ПОЛОЖЕННЯПРО ЕМІСІЮ БАНКІВСЬКИХ КАРТ ТА ПРО ОПЕРАЦІЇ, Здійснювані З ВИКОРИСТАННЯМ ПЛАТИЖНИХ КАРТ ВІД 24.12.2004 №266-П

Програми

Додаток 1

Таблиця 1.

ЗА СПОСОБОМ ЗАПИСУ ІНФОРМАЦІЇ
Графічна	Ембосування	магнітна смуга		лазерний запис
найраніша та найпростіша форма запису інформації	дозволяє значно швидше оформляти операцію оплати карткою, роблячи відбиток на ній сліпу	застосовувався до винаходу магнітної смуги	один із найпоширеніших на сьогоднішній день способів нанесення інформації на карту	Дуже дорога технологія	Ще дорожчі карти, ніж чіпові
до наст. часу використовується у всіх картах		низька секретність	дуже популярна у платіжних системах	Найбільш надійне зберігання інформації	технологія запису на них схожа із записом на лазерні диски
наноситься прізвище, ім'я, зразок підпису та інформація про емітента		у платіжних системах поширення не набув			у банківських технологіях поширення не набули

Таблиця 2.

Таблиця 3.

Зведена статистика російського ринку платіжних карток

			І півріччя 2011 р.
Кількість емітованих карток, млн од.
Кількість банків емітентів та еквайєрів (% від загальної кількості кредитних організацій	700 КЗ (66,2%)	688 КЗ (68,0%)	692 КЗ (69,2%)
Кількість платіжних систем
Кількість операцій із картками, млрд од.
Обсяг операцій із картками, млрд крб.
Кількість пристроїв, що приймають картки, тис. од.

Таблиця 4.

Статистика ринку платіжних карток за І півріччя 2011 р., розподіл за платіжними системами

	Міжнародні ПС	Російські ПС

Кількість "активних" карток, млн од. (за ІІ квартал 2011 р.)
Кількість операцій із банківськими картками, млрд од.
Отримання готівки
Безготівкові операції
Обсяг операцій із банківськими картками, млрд крб.
Отримання готівки
Безготівкові операції

Діаграма 1.

Діаграма 2

Діаграма 3

Діаграма 4.

Діаграма 5.

Додаток 2.

ЦЕНТРАЛЬНИЙ БАНК РОСІЙСЬКОЇ ФЕДЕРАЦІЇ

грудня 2004 р. N 266-П

ПОЛОЖЕННЯ ПРО ЕМІСІЮ БАНКІВСЬКИХ КАРТ І ПРО ОПЕРАЦІЇ, Здійснювані З ВИКОРИСТАННЯМ ПЛАТЕЖНИХ КАРТ

Розділ 1. Загальні положення

1 Це Положення поширюється на кредитні організації, крім небанківських кредитних організацій, здійснюють депозитні і кредитні операції.

2 Вимоги цього Положення не поширюються на картки емітентів, які не є кредитними організаціями, призначені для отримання фізичними особами, юридичними особами та індивідуальними підприємцями попередньо оплачених товарів (робіт, послуг, результатів інтелектуальної діяльності).

3 У цьому Положенні використовуються такі терміни:

банкомат - електронний програмно-технічний комплекс, призначений для здійснення без участі уповноваженого працівника кредитної організації операцій видачі (прийому) готівкових коштів, у тому числі з використанням платіжних карток, та передачі розпоряджень кредитної організації про перерахування коштів з банківського рахунку (рахунку вкладу) клієнта, а також для складання документів, які б підтверджували відповідні операції;

персоналізація - процедура нанесення на платіжну картку та (або) запис на згадку мікропроцесора, на магнітну смугу платіжної картки інформації, передбаченої правилами учасників розрахунків;

реєстр платежів за операціями з використанням платіжних карток (далі - реєстр платежів) - документ або сукупність документів, що містять інформацію про операції, що здійснюються з використанням платіжних карток за певний період часу, складених юридичною особою або її структурним підрозділом, що здійснює збір, обробку та розсилку учасникам розрахунків - кредитним організаціям інформації щодо операцій з платіжними картками (процесинговий центр), які надаються в електронній формі та (або) на паперовому носії;

електронний журнал - документ чи сукупність документів в електронній формі, сформований (сформованих) банкоматом та (або) електронним терміналом за певний період часу під час здійснення операцій з використанням даних пристроїв.

4 На території Російської Федерації кредитні організації - емітенти здійснюють емісію банківських карток, що є видом платіжних карток як інструменту безготівкових розрахунків, призначеного для здійснення фізичними особами, у тому числі уповноваженими юридичними особами (далі - власники), операцій з грошовими коштами, що перебувають у емітента, відповідно до законодавства Російської Федерації та договору з емітентом.

Це Положення не встановлює вимог до характеристик банківської картки (карта з магнітною смугою, карта з мікропроцесором, "скретч-карта", карта в електронному вигляді та інші).

5 Кредитна організація має право здійснювати емісію банківських карток наступних видів: розрахункових (дебетових) карток, кредитних карток та передоплачених карток.

Розрахункова (дебетова) карта призначена для здійснення операцій її власником у межах встановленої кредитної організацією - емітентом суми коштів (видаткового ліміту), розрахунки за якими здійснюються за рахунок коштів клієнта, що перебувають на його банківському рахунку, або кредиту, що надається кредитною організацією - емітентом клієнту відповідно до договору банківського рахунку за недостатності або відсутності на банківському рахунку коштів (овердрафт).

Кредитна картка призначена для здійснення її власником операцій, розрахунки за якими здійснюються за рахунок коштів, наданих кредитною організацією – емітентом клієнту в межах встановленого ліміту відповідно до умов кредитного договору.

Передоплачена карта призначена для здійснення її власником - фізичною особою операцій, розрахунки за якими здійснюються кредитною організацією - емітентом від свого імені за рахунок коштів, наданих власником - фізичною особою, або коштів, що надійшли до кредитної організації - емітент на користь власника - фізичної особи , якщо можливість використання грошових коштів, що надійшли, від третіх осіб передбачена договором між власником - фізичною особою та кредитною організацією - емітентом. Передплачена карта засвідчує право вимоги її власника – фізичної особи до кредитної організації – емітенту з оплати товарів (робіт, послуг, результатів інтелектуальної діяльності) або видачі готівки.

Додаткове надання (перерахування) коштів кредитної організації - емітенту для збільшення розміру зобов'язань кредитної організації - емітента за передплаченою карткою може здійснюватися в межах ліміту передплаченої картки (якщо можливість додаткового надання (перерахування) коштів кредитної організації - емітенту для збільшення розміру зобов'язань кредитної організації - емітента за передплаченою карткою передбачена договором між власником - фізичною особою та кредитною організацією - емітентом). Загальна сума додаткового надання (перерахування) коштів кредитної організації - емітенту збільшення обсягу зобов'язань кредитної організації - емітента по передоплаченої карті, ідентифікація власника - фізичної особи якої проводилася, має перевищувати 40000 рублів протягом календарного месяца.

6. Кредитна організація (за винятком розрахункової небанківської кредитної організації) здійснює емісію розрахункових (дебетових) карток та кредитних карток для фізичних осіб, юридичних осібта індивідуальних підприємців, передплачених карток – для фізичних осіб. Розрахункова небанківська кредитна організація здійснює емісію розрахункових (дебетових) карток для юридичних осіб та індивідуальних підприємців, передплачених карток - для фізичних осіб.

Емісія банківських карток для фізичних осіб, індивідуальних підприємців, юридичних осіб здійснюється кредитною організацією на підставі договору, що передбачає здійснення операцій з використанням банківських карток. Емісія розрахункових (дебетових) карток, призначених для здійснення операцій, пов'язаних із власною господарською діяльністю кредитної організації, здійснюється на підставі розпорядження одноосібного виконавчого органу кредитної організації.

Кредитна організація - емітент здійснює розрахунки за операціями з розрахунковими (дебетовими) картками, кредитними картками, передоплаченими картками з урахуванням вимог валютного законодавства Російської Федерації та цього Положення.

7 Кредитна організація вправі залучати банківських платіжних агентів для поширення емітованих цією кредитною організацією платіжних карток, і навіть здійснювати біля Російської Федерації поширення платіжних карток, емітованих іншими кредитними організаціями, іноземними юридичними особами, які є іноземними банками (далі - поширення платіжних карток).

При залученні кредитною організацією - емітентом банківських платіжних агентів для поширення передплачених карток не допускається виникнення грошових зобов'язань кредитної організації за передплаченими картками перед банківськими платіжними агентами - юридичними особами, у тому числі шляхом попередньої оплати передплачених карток.

8 Конкретні умови надання коштів для розрахунків за операціями, що здійснюються з використанням розрахункових (дебетових) карток, кредитних карток, порядок повернення наданих коштів, порядок документального підтвердження надання та повернення коштів можуть визначатися у договорі з клієнтом.

Надання кредитної організацією коштів клієнтам для розрахунків за операціями, що здійснюються з використанням розрахункових (дебетових) карток, здійснюється за допомогою зарахування зазначених коштів на їх банківські рахунки.

Надання кредитної організацією коштів клієнтам для розрахунків за операціями, що здійснюються з використанням кредитних карток, здійснюється за допомогою зарахування зазначених коштів на їх банківські рахунки, а також без використання банківського рахунку клієнта, якщо це передбачено кредитним договором при наданні коштів у валюті Російської Федерації фізичним особам, а іноземній валюті - фізичним особам - нерезидентам. Документальним підтвердженням надання кредиту без використання банківського рахунку клієнта є реєстр платежів, що надійшов до кредитної організації, якщо інше не передбачено кредитним договором.

Погашення (повернення) кредиту, наданого для розрахунків за операціями, що здійснюються з використанням розрахункових (дебетових) карток, кредитних карток, здійснюється у порядку, аналогічному порядку, встановленому пунктом 3.1 Положення Банку Росії від 31 серпня 1998 року N 54-П "Про порядок надання (розміщення) кредитними організаціями грошових коштів та їх повернення (погашення)", зареєстрованого Міністерством юстиції Російської Федерації 29 вересня 1998 N 1619, 11 вересня 2001 N 2934 ("Вісник Банку Росії" від 8 жовтня 1998 N 70-71, 19 вересня 2001 N 57-58) (далі - Положення Банку Росії N 54-П). Фізичні особи можуть здійснювати погашення кредиту готівкою з використанням банкоматів.

9 На території Російської Федерації кредитні організації (далі - кредитні організації - еквайрери) здійснюють розрахунки з організаціями торгівлі (послуг) за операціями, що здійснюються з використанням платіжних карток, та (або) видають готівку власникам платіжних карток, які не є клієнтами зазначених кредитних організацій (далі - еквайринг)<*>.

10 Кредитна організація має право одночасно здійснювати емісію банківських карток, еквайринг платіжних карток, а також поширення платіжних карток. Емісія банківських карток, еквайринг платіжних карток, а також розповсюдження платіжних карток здійснюється кредитними організаціями на підставі внутрішньобанківських правил, розроблених кредитною організацією відповідно до законодавства Російської Федерації, у тому числі цим Положенням, іншими нормативними актами Банку Росії, та правилами учасників розрахунків, що містять їх права, обов'язки та порядок проведення розрахунків між ними.

11 Внутрішньобанківські правила затверджуються органом управління кредитної організації, уповноваженим цього її статутом, і мають бути обов'язкові всім співробітників кредитної організації. Внутрішньобанківські правила в залежності від особливостей діяльності кредитної організації повинні містити:

порядок діяльності кредитної організації, що з емісією банківських карток;

порядок діяльності кредитної організації, пов'язаної з еквайрингом платіжних карток;

порядок діяльності кредитної організації, що з поширенням платіжних карток;

порядок діяльності кредитної організації при здійсненні розрахунків за операціями, які здійснюються з використанням платіжних карток;

систему управління ризиками при здійсненні операцій з використанням платіжних карток, включаючи порядок оцінки кредитного ризику, а також запобігання ризикам при використанні кодів, паролів як аналог власноручного підпису (далі - АСП), у тому числі при обробці та фіксуванні результатів перевірки таких кодів, паролів ;

порядок дій кредитної організації у разі втрати власником платіжних карток;

опис документообігу та технології обробки облікової інформації за операціями, що здійснюються з використанням платіжних карток;

порядок зберігання платіжних карток до процедури персоналізації (далі - неперсоналізовані платіжні картки), придбаних кредитною організацією та містять реквізити (найменування емітента та ін.), платіжних карток після процедури персоналізації, а також затверджений список посадових осіб, відповідальних за їх зберігання; порядок переміщення неперсоналізованих платіжних карток у межах кредитної організації та передачі їх на персоналізацію;

порядок надання коштів клієнту у валюті Російської Федерації та в іноземній валюті для розрахунків за операціями, що здійснюються з використанням розрахункових (дебетових) карток, кредитних карток, та порядок повернення зазначених коштів, а також порядок нарахування відсотків на суми наданих грошових коштів та порядок сплати їх клієнтом відповідно до законодавства Російської Федерації, у тому числі нормативними актами Банку Росії та цим Положенням;

12 Клієнт здійснює операції з використанням розрахункових (дебетових) карток, кредитних карток за банківським рахунком (далі - відповідно рахунок фізичної особи, індивідуального підприємця, юридичної особи), відкритому виходячи з договору банківського рахунку, що передбачає вчинення операцій із використанням розрахункових (дебетових) карт, кредитних карт, укладеного відповідно до вимог законодавства Російської Федерації (далі - договір банківського рахунки).

Норми цього пункту не поширюються на операції, що здійснюються з використанням кредитних карток при наданні коштів клієнтові без використання банківського рахунку відповідно до пункту 1.8 цього Положення.

13. Договір банківського рахунку (договір банківського вкладу) для здійснення операцій з використанням передплаченої картки не укладається.

Кошти, що надходять до кредитної організації від юридичної особи, індивідуального підприємця при поверненні платежу (за повернутий товар, відмову від робіт, послуг, результатів інтелектуальної діяльності), вчиненого з використанням передплаченої картки, збільшують розмір зобов'язання кредитної організації за тією самою передплаченою карткою, з використанням якої було здійснено зазначений платіж, у межах її ліміту, якщо договором між власником - фізичною особою та кредитною організацією - емітентом не передбачено іншого порядку виплати платежу, що повертається.

14. При видачі платіжної картки, здійснення операцій з використанням платіжної картки кредитна організація зобов'язана ідентифікувати її власника відповідно до статті 7 Федерального закону від 7 серпня 2001 року N 115-ФЗ "Про протидію легалізації (відмиванню) доходів, отриманих злочинним шляхом, та фінансуванню тероризму "(Збори законодавства Російської Федерації, 2001, N 33, ст.3418; 2002, N 30, ст.3029; N 44, ст.4296; 2004, N 31, ст.3224; 2005, N 47, ст.488 2006, N 31, ст.3446, ст.3452, 2007, N 16, ст.1831; N 31, ст.3993, ст.4011; N 49, ст.6036; 2009, N 23, ст. N 29, ст.3600; 2010, N 28, ст.3553; N 30, ст.4007; N 31, ст.4166; 2011, N 27, ст.3873).

15. Конкретні умови нарахування та сплати відсотків (розмір процентної ставки, строки сплати та інші умови) за наданим кредитом для розрахунків за операціями, що здійснюються з використанням розрахункових (дебетових) карток, кредитних карток та на залишки коштів клієнта, які перебувають на його банківському рахунку, можуть визначатися у договорі з клієнтом.

Нарахування відсотків за наданим кредитом для розрахунків за операціями, що здійснюються з використанням розрахункових (дебетових) карток, кредитних карток, та на залишки коштів, що перебувають на банківському рахунку клієнта, здійснюється у порядку, аналогічному порядку, встановленому Положенням Банку Росії від 26 червня 1998 року N 39-П "Про порядок нарахування відсотків за операціями, пов'язаними із залученням та розміщенням коштів банками", зареєстрованим Міністерством юстиції Російської Федерації 23 липня 1998 року N 1565, 26 січня 1999 року N 1688, 11 грудня 2007 року N 1067 Банку Росії" від 6 серпня 1998 N 53-54, від 28 серпня 1998 N 61, від 4 лютого 1999 N 7, від 17 грудня 2007 N 69).

Сплата клієнтами відсотків за наданим кредитом для розрахунків за операціями, що здійснюються з використанням розрахункових (дебетових) карток, кредитних карток, здійснюється у порядку, аналогічному порядку, встановленому пунктом 3.1 Положення Банку Росії N 54-П. Фізичні особи можуть здійснювати сплату відсотків за наданим кредитом готівкою з використанням банкоматів.

Структура споживачів пластикових карток

Види пластикових карток.

У ході розвитку пластикових карток виникли різні види пластикових карток, що відрізняються призначенням, функціональними та технічними характеристиками.

За механізмом розрахунку:

Двосторонні

Багатосторонні

Двосторонні карткивиникли на базі двосторонніх угод між учасниками розрахунків, де власники карток можуть використовувати їх для купівлі товарів у замкнутих мережах, які контролюються емітентом карток (універмаги, бензоколонки тощо).

На відміну від цього багатосторонні системи, які очолюють національні асоціації банківських карток, а також компанії, що випускають картки туризму та розваг, надають власникам карток можливість купувати товари в кредит у різних торговців та організацій сервісу, які визнають ці картки як платіжний засіб. Картки цих систем також дозволяють отримувати касові аванси, користуватися автоматами для зняття готівки з банківського рахунку і т.д.

За функціональними характеристиками:

Кредитні

Дебетові

Картки з овердрафтом

Кредитні карткивипускаються для платоспроможних споживачів. Їхнє використання дозволяє їм мати автоматично відновлюваний кредит без спеціального забезпечення для покупок. Вони можуть також застосовуватися для отримання кредиту у формі готівки у фінансових установах, які є членами відповідної системи. До потенційних власників пред'являються досить жорсткі вимоги щодо їхньої кредитоспроможності. При ухваленні рішення про видачу тій чи іншій особі кредитної карткибанк ретельно перевіряє та аналізує такі дані, як середній річний дохід, кредитна історія, житлові умови, рід занять, сімейний стан, наявність банківського рахунку тощо.

Емісія кредитних карток дозволяє банкам вийти на новий рівеньрозвитку, за невеликих рівнів операційних витрат залучаючи нові клієнтські групи:

видавши один раз карту, банку немає необхідності мати розгалужену мережу класичних установ, оскільки отримання кредиту клієнтом передбачає використання в торгово-сервісному підприємстві чи отримання готівки в банкоматі;

поповнення картки та, відповідно, погашення кредиту також може відбуватися через банкомати чи інші термінали самообслуговування, обладнані модулем прийому готівки, а також безготівковим перерахуванням на банківський рахунок;

обробка карткових операцій більш автоматизована, ніж класичні кредити, що також полегшує банку проведення цих операцій, здешевлюючи собівартість операцій.

Дебетова картканайбільш поширена нашій країні з низки об'єктивних економічних причин. Її називають також карткою готівки чи карткою активів. Дебетова картка, як і кредитна, має на магнітній смузі прізвище та ім'я власника як клієнта певної фінансової установи.

Дебетова картка використовується для оплати товарів та послуг, отримання готівки у банкоматах. Така картка дозволяє розпоряджатися коштами лише у межах доступного залишку на депозитному рахунку, якого вона прив'язана. Функція дебетових карт, головним чином, полягає у заміні паперових грошей у обігу та здійсненні безготівкових платежів власними коштами клієнта. На відміну від кредитних карток та карток з дозволеним овердрафтом, за дебетовими картками неможливе кредитування грошима банку.

Карти з дозволеним овердрафтом- це природне продовження розвитку дебетових карт, можна сказати, що це їхній вдосконалений варіант. Дуже багато хто з карт, що дозволяють клієнтам отримати кошти в кредит, є дебетовими картами з дозволеним овердрафтом, кредитними їх називають банки з маркетинговою метою. Звичайно загальноприйнята назва «кредитна карта» легша до сприйняття, ніж банківський термін «карта з дозволеним овердрафтом». Слово "овердрафт" може бути і не знайоме багатьом потенційним клієнтам, які просто не зрозуміють, що це за послуга. Кредитна картка - простіша назва, що таке кредит, знають практично всі. Овердрафт - кредит, отриманий шляхом виписки чека чи платіжного доручення у сумі, перевищує залишок коштів у рахунку. Кредит з овердрафту обумовлюється під час відкриття рахунку і може перевищувати фіксованої суми. Права та обов'язки сторін, пов'язані з кредитуванням рахунку, визначаються правилами про позику та кредит, якщо договором банківського рахунку не передбачено інше (ст. 850 ЦК України).

З погляду клієнта, картка з дозволеним овердрафтом є платіжну картку, що дозволяє здійснювати платежі, як рахунок коштів власника картки, розміщених на банківському рахунку, і рахунок кредиту, наданого банком у разі браку коштів на счете. Кредит власнику картки надається тільки у разі здійснення платежів з її використанням та нестачі коштів на рахунку клієнта для їх оплати. Це картка з двох функціоналів: рахунки клієнта та кредитного ліміту, що надається клієнту банком. У разі достатності коштів у рахунку, операції з карті проводяться рахунок коштів клієнта, щойно в рахунку перестає вистачати клієнтських коштів, банк починає кредитувати клієнта у сумі встановленого кредитного ліміту.

Картою можна користуватися, як дебетовою, розплачуючись власними коштами, тим самим заощаджуючи на кредитних відсотках. У зв'язку з цією особливістю багато клієнтів віддають перевагу карті з дозволеним овердрафтом класичним кредитним карткам, хоча насправді умови і тієї і іншої картки можуть сильно варіювати від банку до банку, і втрати на одних тарифах компенсуватимуться пільгуванням інших.

Умови надання овердрафту можуть сильно відрізнятися, але можна виділити два основні підходи, які використовуються банками.

Перший - це надання овердрафту на короткий термін (1-2 місяці), після якого клієнт має повністю погасити заборгованість. Після повного погашення клієнту знову доступний кредитний ліміт у повному обсязі, таким чином, протягом встановленого періоду відбувається повне погашення овердрафту та можливість виникнення нового. У разі непогашення овердрафту в зазначений термін банк починає нараховувати підвищені або штрафні відсотки. Такий підхід набув поширення в рамках зарплатних проектів у зв'язку із зручністю погашення заборгованості позичальнику, якому не треба відвідувати банк, перерахування заробітної платиавтоматично сплачує борг по картці. Природно, що такий овердрафт зазвичай складає невелику сумуі не може бути більше середньомісячної заробітної плати позичальника, в іншому випадку сума заробітної плати, що перераховується, просто не зможе погасити заборгованість у повному обсязі. У межах таких умов банки встановлюють чи фіксоване число кожного місяця (наприклад, до 10 числа кожного місяця) чи кількість днів із моменту виникнення заборгованості. Обидва підходи до термінів мають свої плюси та мінуси, фіксована кількість означає концентрацію клієнтських звернень на один день, у цей день у банку відбувається наплив клієнтів, виникають черги, що призводить до погіршення якості обслуговування. Підхід з певним терміном заборгованості складніший для відстеження клієнтом, який може просто забути, коли він скористався карткою в рамках овердрафту. Використовуючи останній підхід, банк, звичайно, розподіляє відвідування клієнтів більш-менш рівномірно протягом місяця, але при цьому банк повинен налагодити оперативне оповіщення кожного клієнта про необхідність погашення овердрафту за кілька днів до закінчення терміну дії дозволеної заборгованості.

Другий підхід до умов надання овердрафту – це надання овердрафту на значну суму та на тривалий термін. У цьому випадку клієнт повинен щомісяця вносити мінімальну суму, встановлену договором з банком, на погашення овердрафту та відсотки за його використання. Звичайно, клієнту ніхто не забороняє і повністю погасити овердрафт протягом першого місяця, але є можливість розстрочити термін погашення або просто постійно вносити мінімальні суми у погашення, приносячи дохід банку. Такий овердрафт дуже близький за умовами кредитних карток.

За матеріалом, з якого вони виготовлені:

Паперові (картонні);

Пластикові;

Металеві.

В даний час практично повсюдне поширення набули пластикові картки. Однак для ідентифікації власника (власника) картки часто використовуються паперові (картонні) картки, запаяні або запресовані у пластикову плівку. Це ламіновані картки.

Ламінування є досить простою, дешевою і доступною процедурою, і тому, якщо картка використовується для розрахунків, то з метою підвищення захищеності від підробки застосовують досконалішу і складнішу технологію виготовлення карток з пластику.

На відміну від металевих карток пластик легко піддається термічній обробці та тиску (ембосування), що дуже важливо для персоналізації картки перед видачею її клієнту.

За способом запису інформації на карту:

Графічний запис;

Ембосування;

Штрих-кодування;

кодування на магнітній смузі;

Лазерний запис (оптичні карти).

Найранішою та найпростішою формою запису інформації на картку було і залишається графічне зображення. Воно досі використовується у всіх картах, включаючи найтехнологічніші. Спочатку на карту наносилися тільки прізвище, ім'я власника картки та інформація про її емітента.

Пізніше на універсальних банківських картках було передбачено зразок підпису, а прізвище та ім'я стали ембосуватись (механічно видавлюватись).

Ембосування дозволило значно швидше оформляти операцію оплати карткою, роблячи відбиток у ній сліпа. Інформація, ембосована на карті, вмить переноситься через копіювальний папір на сліп. З метою боротьби з шахрайством можуть використовуватися сліпи і без копіювального шару, але спосіб перенесення ембосованої на карті інформації по суті залишився незмінним - механічний тиск.

Ембосування не витіснило повністю графічне зображення. Більше того, з появою систем, заснованих на безпаперовій технології, номер картки та ім'я власника знову почали наноситися на картку графічним способомза допомогою персоналізаторів.

Штрих-кодування. Запис інформації на картку за допомогою штрих-кодування застосовувалася до винаходу магнітної смуги і платіжних системах поширення не отримало. Однак картки зі штрих-кодами, подібними до тих, що наносяться на товари, досить популярні в спеціальних карткових програмах, де не потрібні розрахунки. Це пов'язано з відносно низькою вартістю таких карток і обладнання, що зчитує. Для кращого захисту штрих-коди покриваються непрозорим для неозброєного ока шаром і зчитуються в інфрачервоному світлі.

Винахід наприкінці 60-х років автоматичних апаратів видачі готівки здійснили революцію і у картковому бізнесі. Для того щоб таким апаратом могли користуватися власники карток, зворотний біккартки стали наклеювати смужку із магнітної плівки.

На магнітній смузі банківських карток зазвичай у закодованому вигляді записується номер картки, термін її дії та СІН власника картки.

Магнітний запис є одним із найпоширеніших на сьогоднішній день способів нанесення інформації на пластикові картки. Але після 15-20 років стало зрозуміло, що магнітна смуга вже не забезпечує необхідного рівня захисту інформації від шахрайства та підробок. Тоді фахівці почали шукати надійніший спосіб запису інформації. Ним виявився чіп (від англ. Chip – кристал з інтегральною схемою) або мікросхема. Картки з чіпом також дуже часто називають смарт-картами.

Незважаючи на очевидні переваги, чіпові картки досі мали обмежене застосування. Причина проста - така картка на порядок дорожча за картку з магнітною смугою. Лише останніми роками, коли збитки від шахрайства з магнітними картами у міжнародних платіжних системах стали страшно високим і продовжує зростати, було прийнято рішення про поступовий перехід на чіпові картки.

Не всі чіпові карти, строго кажучи, є чіповими, тобто мають процесор. Фахівці поділяють їх на два види: карти з пам'яттю та власне мікропроцесорні карти. Карти пам'яті бувають разові (одноразовий запис/багаторазове зчитування) і дозволяють багаторазовий перезапис. При цьому обсяг пам'яті значно перевершує карти з магнітною смугою і, до того ж, набагато краще дозволяє захищати записану інформацію.

У переважній більшості банківських карткових програм, включаючи російські, заснованих на чіпових картах, використовується саме "захищена пам'ять", що дає найкраще співвідношення ціна/захищеність.

Принципово інші можливості відкривають справжні мікропроцесорні карти, оскільки мають свою внутрішню логіку і, фактично, є мікрокомп'ютером.

У 1981 році Дж.Дрекслер був винайдено оптичну картку. Запис та зчитування інформації з такої картки провадиться спеціальною апаратурою з використанням лазера. Основна перевага таких карток – можливість зберігання великих обсягів інформації. Такі картки вже використовуються для кишенькових "історій хвороби", але в банківських технологіях поширення поки не отримали внаслідок високої вартості як самих карток, так і устаткування, що зчитує.

Надіслати свою гарну роботу до бази знань просто. Використовуйте форму нижче

Студенти, аспіранти, молоді вчені, які використовують базу знань у своєму навчанні та роботі, будуть вам дуже вдячні.

Подібні документи

Класифікація пластикових карток. Дослідження ринку банківських пластикових карток та перспектив його розвитку в Росії. Пластикові картки у системі безготівкових розрахунків. Технологія безготівкових розрахунків на основі пластикових карток. Підготовка карток до емісії.

курсова робота , доданий 22.04.2011

Пластикові картки як інструмент організації безготівкових розрахунків. Сутність безготівкових розрахунків. Поняття та класифікація пластикових карток. Учасники системи карткових розрахунків та їх взаємодія. Підсумки діяльності банків України над ринком.

курсова робота , доданий 02.09.2005

Банківські пластикові картки як сучасна форма безготівкових розрахунків. Коротка організаційно-економічна характеристика діяльності ВАТ „Східний експрес банк”. Основні напрями та перспективи у розвитку вітчизняного ринку банківських карток.

курсова робота , доданий 26.04.2015

Пластикові картки як платіжний інструмент. Види платіжних схем. Технологія безготівкових розрахунків з урахуванням карт. Підготовка карток до емісії. Умови кредитування із використанням банківських карток. Прибуток банку від використання системи банківських карток.

дипломна робота , доданий 28.01.2011

Виникнення банківських пластикових карток, їх види. Емітенти та еквайєри, платіжні системи. Ринок банківських пластикових карток Російської Федерації у цифрах з прикладу за Центральний банк. Державне регулювання обігу банківських карток.

курсова робота , доданий 01.03.2012

Класифікація банківських карток. Правова характеристика договору обслуговування банківських карт. Операції, що здійснюються з використанням банківських платіжних карток та механізм розрахунків за цими операціями. Проблеми та перспективи розвитку ринку банківських карток.

дипломна робота , доданий 25.06.2012

Види та технології емісії пластикових карт. Переваги та недоліки використання пластикових карток для учасників системи розрахунків. Рекомендації щодо просування банківських продуктів на основі пластикових карток у ВАТ "Новосибірський Муніципальний банк".

дипломна робота , доданий 27.03.2013

Основні поняття, що застосовуються у системі безготівкових платежів. Види банківських карт, сфери їх застосування та можливості. Особливості вітчизняних платіжних систем сучасного ринку банківських карток. Перспективи ринку пластикових банківських продуктів.

дипломна робота , доданий 20.05.2012

РОЗДІЛ I. ТЕОРЕТИЧНІ ОСНОВИ ДОСЛІДЖЕННЯ

І ВИКОРИСТАННЯ ПЛАСТИКОВИХ КАРТ.

1.1. Поняття пластикової картки, її сутність, роль і місце сучасної системиФінансового обороту.

1.2. Класифікація пластикових карток та механізми їх застосування.

1.3. Економічні аспекти використання пластикових карток.

1.4. Еволюція пластикових карток на прикладі міжнародних платіжних систем.

Глава II. РИНОК ПЛАСТИКОВИХ КАРТ В РОСІЇ.

2.1. Етапи формування ринку пластикових карток у Росії.

2.2. Характеристика сучасного стану ринку пластикових карток у Росії.

Розділ III. ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ РИНКУ

ПЛАСТИКОВИХ КАРТ У РОСІЇ.

3.1. Проблеми розвитку ринку пластикових карток у Росії.

3.2. Перспективи розвитку та вдосконалення ринку пластикових карток у Росії.

Введення дисертації (частина автореферату) на тему «Пластикова карта як інструмент безготівкових розрахунків у Росії»

актуальність теми дослідження

В умовах розвитку світогосподарських зв'язків відбувається процес інтеграції економік окремих держав та розвитку платіжних систем, зокрема у напрямку розвитку безготівкових форм розрахунків, які, у свою чергу, знайшли широке застосування у всьому світі. Однією з інструментів безготівкових розрахунків є пластикова карта, що з'явилася результаті еволюції фінансових форм. Більшість економічно розвинених країн пластикова карта є невід'ємним атрибутом сфери торгівлі та послуг. Так, на початок цього століття платежі, що здійснюються пластиковими картками, у відсотках від загальної кількості безготівкових платежів склали у США – 38,3 %, у Великій Британії – 39 %, у Японії – 58,2 %. [ www, bis, від - Bank of Inter-national Settlements, Statistics on payment and settlement systems in selected countries - Figures for 2001, April 2003, P. 190-191] У Росії цей показник нині порівняно малий - 5,6 % [Внутрішній документ департаменту платіжних систем та розрахунків Банку Росії «Огляд платіжної системи РФ», 2003, Кя2, с. 35].

У свою чергу, характеризуючи грошово-кредитну систему Росії і, зокрема, стан платіжної системи країни, слід зазначити такі її актуальні проблеми: розрахунки за споживані товари та, вироблені готівкою, створюють живильне середовище для процвітання тіньового грошового обороту, що у цілому відбивається низьким коефіцієнтом монетизації; значна маса готівки, переважно через нестійкість фінансової системи та, як наслідок, недовіри до банків, перебуває безпосередньо «на руках» у населення, причому у іноземних валютах; суттєві регіональні диспропорції у розміщенні банківського капіталу та активів призводять у більшості регіонів до наростаючого руйнування платіжних відносин, дефіциту грошової масита фінансово-кредитних ресурсів. Ці та інші проблеми негативно впливають на платіжний оборот у Росії, а з урахуванням територіальних масштабів країни стають актуальними та вимагають своєчасного вирішення.

У цих умовах розвиток автоматизованих систем безготівкових розрахунків, у тому числі платіжних систем на основі пластикових карток, стає інструментом грошово-кредитної політики, що прямо і (або) опосередковано сприяє вирішенню вищезазначених проблем. Незважаючи на економічну кризу, яку країна переживала в останнє десятиліття минулого століття, і пов'язану з цим низку фінансових криз, сьогодні, в період відносної стабілізації економіки, російський ринок пластикових карток характеризується як один з секторів фінансового ринку країни, що найбільш динамічно розвиваються. При цьому далеко не весь потенціал позитивного впливувикористання пластикових карток реалізовано.

Водночас варто зазначити, що в економічній літературі приділяється недостатня увага питанням теоретичного вивчення сутності та проблем використання пластикової картки як одного із платіжних інструментів. Відповідно спостерігається нерозробленість понятійного апарату галузі фінансових розрахунків пластиковими картками. Це позначається і практично використання пластикових карток у країні.

Тому дослідження проблем використання пластикової картки як інструменту безготівкових розрахунків видається особливо актуальним, а вивчення світової практики застосування пластикових карток та визначення перспектив їх розвитку в Росії набувають у даний час конкретної значущості.

Цілі та завдання дослідження

Метою дисертації є розробка теоретичних та методологічних підходів до дослідження пластикової картки як інструменту безготівкових розрахунків, а також визначення перспектив та шляхів їх розвитку в Росії.

Досягнення поставленої мети у дисертації вирішувалися такі:

Дослідження понятійного апарату галузі фінансових розрахунків пластиковими картками, уточнення визначення поняття пластикової картки та їх класифікації;

Вивчення депозитної форми грошей, а також механізму застосування різних видівпластикових карток, з метою розкриття характерних рис пластикової картки як платіжного інструменту;

Проведення порівняльного аналізупластикової картки та інших платіжних засобів та інструментів для визначення місця пластикової картки у сучасній системі грошового обороту;

Узагальнення світового досвіду використання пластикових карток з метою визначення меж їх застосування, соціально-економічного ефекту, що складається на мікро- та макрорівнях, а також їх впливу на розвиток грошово-кредитної системи;

Дослідження сучасного стану галузі фінансових розрахунків пластиковими картками із виділенням загальносвітових тенденцій;

Обгрунтування необхідності розвитку російського ринку пластикових карток із виявленням основних його проблем, потребують свого вирішення.

Об'єктом дослідження є галузь фінансових розрахунків із використанням пластикових карток.

Предметом дослідження є пластикова карта як інструмент безготівкових розрахунків та процес її використання.

Теоретичною основою дослідження є праці вітчизняних та зарубіжних науковців та спеціалістів-практиків, які торкнулися у своїх роботах сфери фінансів, грошового обігу, кредитів, податків та платежів, у тому числі фінансових розрахунків з використанням пластикових карток, серед яких: Авдокушин А.Є., Антонов Н.Г., Герчикова І.М., Жуков Є.Ф., Крашенінніков В.М., Лаврушін О.І., Наумов В.В., Макконел К., Брю С., Міллер P.JL, Ван- Хуз Д. Д., Усоскін В.М., Рудакова О.С., Андрєєв А.А., Іванов Н.В., Стерлягов А.А., Кулагін В.Г., Рубінштейн Т.Б., Мірошкіна О .В., Юров А.В., Березіна М.П., Кочергін Д. А., Єгіазарян Ш.П., Буйлов М., та ін.

Інформаційна база дослідження представлена: банківським та цивільним законодавством Російської Федерації; нормативними актами, статистичними та звітними матеріалами Банку Росії, інших російських комерційних банків, а також російських та міжнародних платіжних систем на основі пластикових карток; періодичними друкованими та електронними виданнями. Дослідження досвіду використання пластикових карток було проведено на основі даних, наданих комерційними банками, а також російськими та міжнародними платіжними системами.

Методологічною основою дослідження стали діалектика, логічний та історичний методи, положення системного, комплексного, функціонального підходів до вирішення завдань. У процесі дослідження використовувалися інші загальнонаукові методи, а також прийоми аналізу та синтезу, угруповань та порівняння.

Наукова новизна дослідження полягає у розвитку теоретичних та методологічних підходів до організації безготівкових розрахунків з використанням пластикових карток, а також в обґрунтуванні застосування пластикових карток у сучасній системі грошового обороту як прогресивного платіжного інструменту.

Найбільш суттєві результати, отримані особисто претендентом:

Досліджено понятійний апарат галузі фінансових розрахунків пластиковими картками, що дозволило уточнити визначення поняття пластикової картки, а також розкрити її особливості як платіжного інструменту;

Виявлено та теоретично обґрунтовано загальну кредитну природу пластикової картки та чека, що відображає можливість розпоряджатися депозитними грошима із застосуванням даних платіжних інструментів;

Виділено особливості появи пластикових карток як результату розвитку грошово-кредитної системи та вдосконалення кредитних та платіжно-розрахункових операцій;

Досліджено, систематизовано та узагальнено міжнародний та вітчизняний досвід використання пластикових карток, що дозволило уточнити класифікацію пластикових карток відповідно до поточного стану області розрахунків картками, а також виділити як межі їх застосування, так і соціально-економічний ефект, що складається на мікро- та макрорівні;

Обґрунтовано необхідність державного регулюванняРосійського ринку пластикових карток у частині забезпечення розвитку вітчизняних платіжних систем з метою вдосконалення грошово-кредитної системи країни в цілому, а також встановлення прозорості та порядку в системі грошового обігу.

Теоретична значущість дослідження полягає в тому, що, в рамках теорії грошей та грошового обігу, дано обґрунтовану економічну характеристику пластикової картки як інструменту безготівкових розрахунків, аргументовано доведено необхідність і можливість широкого застосування даного платіжного інструменту в сучасній системі грошового обороту.

Практична значимість дослідження полягає у можливості використання отриманих результатів, у частині виявлених і розкритих проблем розвитку російського ринку пластикових карток, для планування та організації карткових проектів, а також у роботі комерційних банків, які здійснюють діяльність на даному ринку, для визначення перспектив розвитку галузі розрахунків пластиковими картками . Ряд положень дисертації можуть бути використані для розробки лекційних курсів у рамках вивчення теорії грошей та грошового обігу, а саме дослідження, насичене фактологічним та аналітичним матеріалом, може бути використане як методичний посібник для викладачів та студентів вузів економічного профілю.

Апробація результатів дослідження

Основні теоретичні положення дисертації викладено автором на щорічних наукових читаннях Московського Державного Соціального Університету, а також Московської Фінансово-Юридичної Академії. Результати дослідження використовуються у навчальному процесі кафедрою «Фінанси та Кредит» МДСУ під час викладання дисципліни «Гроші, Кредит, Банки».

Найбільш значущі результати дослідження використано у діяльності російської платіжної системи з урахуванням пластикових карток «СТБ».

Логіка та структура дослідження

Поставлені цілі та завдання дослідження визначили логіку викладу та структуру роботи. Дисертація складається із вступу, трьох розділів, висновків, списку використаної літератури та додатків. Робота викладена на 178 сторінках машинописного тексту, включає 8 таблиць, 7 схем, 13 додатків. Список використаної літератури включає 153 найменування.

Подібні дисертаційні роботи за спеціальністю «Фінанси, грошовий обіг та кредит», 08.00.10 шифр ВАК

Організаційно-економічний механізм розвитку ринку банківських карткових продуктів 2008 рік, кандидат економічних наук Родіонов, Ігор Володимирович
Розвиток ринку банківських платіжних карток за умов фінансової глобалізації 2007 рік, кандидат економічних наук Коханова, Вікторія Сергіївна
Розвиток системи обігу банківських пластикових карток у Росії 2006 рік, кандидат економічних наук Кузнєцова, Анастасія Володимирівна
Формування ефективної регіональної платіжної системи та розвиток нових форм дистанційного обслуговування клієнтів 2005 рік, кандидат економічних наук Головко, Андрій Степанович
Електронні платіжні системи у сфері роздрібних розрахунків 2003 рік, кандидат економічних наук Шангін, Андрій Олександрович

Висновок дисертації на тему «Фінанси, грошовий обіг та кредит», Долгих, Михайло Сергійович

результати роботи зі створення платіжних продуктів на основі смарт-карток, до кінця 2001 р. провідні міжнародні платіжні системи ухвалили остаточне рішення про повсюдний та поетапний перехід на використання смарт-карток стандарту «ЕМУ».

З цього моменту платіжними асоціаціями було припинено фінансування проектів, пов'язаних із удосконаленням технології використання магнітних карток. Стимулюючи своїх учасників до переходу на розрахунки з використанням смарт-карток, асоціації оголосили про надання їм різних пільг. Зважаючи на те, що інфраструктура обслуговування смарт-карток, на відміну від магнітних карток, у світі практично відсутня, асоціації «Visa» та «MasterCard» запровадили заходи, що заохочують адаптацію еквай-рингових мереж до прийому смарт-карток. Зокрема, вони зменшили ставку комісійних для еквайєрів, які забезпечують прийом смарт-карток банкоматами та за допомогою торгових терміналів. Крайнім терміном прийняття стандарту EMV було оголошено початок 2005 р., коли чинність має набути декларації перенесення відповідальності за шахрайську транзакцію, згідно з якою у разі здійснення платіжно-розрахункової операції смарт-карткою в неадаптованому терміналі відповідальність нестиме екваєр.

Характеризуючи використання пластикових карток на початок нового століття в порівнянні з іншими інструментами та формами безготівкових розрахунків, варто звернутися до даних за 7 провідними економічно розвиненими країнами (Додатки 1-10). Так, станом на 2001 р. платежі, здійснені пластиковими картками, становили понад 35 % загальної кількості безготівкових платежів (див. Додаток 3) у середньому однією країну. При цьому мінімальний рівень платежів картками склав 11,3% у Німеччині, максимальний - 60,4% у Японії. У переважній більшості країн протягом останнього десятиліття минулого століття спостерігалася стійка тенденція зростання цього показника. Лише за п'ять років – з 1997 по 2001 роки. зростання кількості платежів картками становило 37 % у середньому однією країну. По всіх країнах у середньому на одного жителя припадає понад 51 транзакція на рік (див. Додаток 2). Максимальна кількість транзакцій у розрахунку на одного жителя становить 114 – у Канаді, мінімальна – 15 – у Японії.

Розглядаючи розповсюдження пластикових карток з тими чи іншими функціями (див. Додаток 5), варто пояснити, що якщо карта виконує кілька з представлених функцій, то вона враховується за кожною з них. Найвищий показник числа карток на душу населення в США - в середньому на одного жителя припадає понад п'ять карток. В інших країнах у середньому на одного мешканця припадає більше однієї карти. Використання карток для оплати товарів (послуг) відбувається частіше у Франції, рідше – у Німеччині.

Внутрішні ринки пластикових карток економічно розвинених країн набули високого ступеня насиченості як кількістю самих карток, так і різноманітністю карткових продуктів, відмінності між якими часто стали складно визначальними для споживачів. З цієї причини провідні міжнародні платіжні системи активно освоюють перспективні ринки країн, що розвиваються, залучаючи до лав своїх учасників нові банки. Наприклад, за рахунок придбання західноєвропейськими та американськими фінансовими структурами найбільших банків провідних країн Центральної та Східної Європи, ринки пластикових карток таких країн, як Польща, Чехія, Словаччина, Угорщина, Словенія і Хорватія, зазнали радикальної зміни: поряд з різким збільшенням емісії відбулися зміни і в структурі карт, що випускаються - локальні картки були замінені дебетовими картками провідних міжнародних платіжних систем.

У цілому нині за рахунок розвитку перспективних ринків, зокрема й російського, що піде нижче мова, діяльність міжнародних платіжних систем характеризується стабільним збільшенням основних показників: обсягів емісії, числа транзакцій, і навіть оборотів з операцій із картами. Якщо порівнювати частку міжнародних платіжних систем над ринком за вартістю придбаних товарів та послуг із використанням власних карт, ситуація складається наступна (див. таблицю 2).

Частка провідних міжнародних платіжних систем на світовому ринку пластикових карток.

Назва системи Частка ринку (%)

3 American Express 14

4 Diners Club 1,5

Джерело: , ,

Займаючись емісією всього спектру пластикових карток, від найдоступніших масових до ексклюзивних, системи Visa і MasterCard відповідно займають лідируючу позицію. У свою чергу, системи АшЕх і Diners Club, спеціалізацією яких є виключно ексклюзивні картки для заможних клієнтів, суттєво поступаються ринковою часткою.

Масштаби діяльності провідних систем можна порівняти, використовуючи дані Таблиць 2 і 3. Причому «Visa», «MasterCard», «АгпЕх» та «Diners Club» приблизно однаково географічно поширені в усьому світі. Карти «JCB», окрім як у Японії, мало де приймаються.

ВИСНОВОК

1. У процесі вивчення еволюції грошових форм з виділенням її характерних етапів автор дійшов висновку, що виникнення пластикової картки стало проявом прогресу кредитних грошей, що полягає у появі та розвитку їх похідних форм, у разі похідних платіжних інструментів. Їх застосування відкриває нові можливості розвитку грошово-кредитної системи та вдосконалення кредитних та платіжно-розрахункових операцій. Автор вважає, що одним із основних факторів, що сприяли появі пластикової карти, став науково-технічний прогрес, який забезпечив удосконалення безготівкових розрахунків за допомогою нових технічних засобів та технологій.

2. В результаті дослідження процесу розвитку кредитних грошей пластикова картка класифікована як платіжний інструмент, що використовується у сфері грошового обороту і дозволяє оперувати однією з форм кредитних грошей - депозитними грошима. У свою чергу, вивчення особливостей механізму функціонування депозитних грошей у безготівковому обігу дозволило конкретизувати пластикову картку як інструмент безготівкових розрахунків.

Уточнено понятійний апарат області фінансових розрахунків пластиковими картками щодо усунення некоректно використовуваних визначень щодо самої картки, серед яких такі як: «платіжний засіб», «форма кредитних грошей», «пластикові гроші», «електронні гроші». Вживання останніх, на думку автора, відбувається за рахунок ототожнення похідних форм грошей із самими грошима, що по суті невірно.

Автором сформульовано та обґрунтовано наступне визначення пластикової картки, яке уточнює та доповнює інші існуючі: «Пластикова карта - це персоніфікований платіжний інструмент, що використовується у сфері грошового обороту шляхом свого багаторазового застосування для здійснення операцій перерахування безготівкових коштів та (якщо передбачено) переведення їх у готівку -грошову форму».

3. На основі порівняльного аналізу пластикової картки та чека теоретично обґрунтовано загальну кредитну природу даних платіжних інструментів, що відображається такими положеннями: як і чек, пластикова картка стала платіжним інструментом, що з'явився в результаті розвитку та вдосконалення депозитної форми грошей; як і чек, пластикова картка дозволяє використовувати депозитні гроші на рахунках типу «до запитання»; при застосуванні пластикової картки, як і чека, використовується принцип наказів, з яких депозитні гроші наводяться в рух.

4. У ході визначення місця пластикової картки у сучасній системі грошового обороту проведено аналіз їх впливу на розвиток грошово-кредитної системи в рамках усього періоду існування карток. У результаті автор дійшов таких висновків.

По-перше, поява та подальше використання пластикових карток свого часу сприяло вирішенню проблеми збільшення трудових витрат, пов'язаних із здійсненням зростаючого платіжного, у тому числі чекового, обороту. Іншими словами, використання карток сприяло зниженню транзакційних витрат.

По-друге, процес розвитку пластикових карток став частиною природного процесу витіснення готівки зі сфери обігу, що проходив особливо виразно протягом минулого століття. Як наслідок - було досягнуто чільне становище безготівкового обороту у структурі сучасного грошового обороту та, відповідно, домінування депозитних грошей у загальній масі грошей.

По-третє, на основі функціонального підходу до розгляду депозитних грошей при використанні пластикової картки, показано, що поява та подальше застосування пластикових карток сприяло процесу розвитку функції грошей як засобу платежу.

5. Діяльність відбито, що у процесі еволюції пластикових карт видозмінювалася їх класифікація. Так, з часом застосування карток не обмежилося банківською емісією, а, навпаки, стало можливим підприємствам та організаціям інших сфер, у діяльності яких картки замінили та доповнили як платіжний інструмент готівку та чеки. Як наслідок, у процесі розвитку банківських та небанківських платіжних систем, відбувалося взаємне нарощування інфраструктур обслуговування, внаслідок чого основна маса торговельно-сервісних підприємств почала одночасно приймати до оплати картки різних платіжних систем, що спричинило стирання класифікаційних відмінностей між цими картками.

Таким чином, на наш погляд, існуюча класифікація за емітентами, згідно з якою карти поділяються на банківські та приватні, або на банківські картки та картки туризму та розваг, стає або несуттєвою, тобто такою, що має пояснювальний характер, або не відповідає сучасній ситуації в галузі розрахунків картками. . При цьому стає достатнім класифікації карток залежно від організаційної схеми платіжної системи, згідно з якою розрізняють картки двосторонніх систем та картки багатосторонніх систем.

Враховуючи зростаюче використання передплачених карток - порівняно нового виду пластикових карток, автором уточнено їх класифікацію залежно від виду платіжної схеми, що регулюється характером взаємовідносин між учасниками розрахунків. Відповідно до неї існуючим видампластикових карток - кредитним, дебетовим, розрахунковим - додані передоплачені картки. Їхня основна відмінність від карток інших видів полягає в тому, що підставою для видачі є договір, який не передбачає відкриття майбутньому власнику передплаченої картки банківського рахунку або надання йому кредиту, але покладає на емітента обов'язок щодо виконання грошових зобов'язань на користь власників даних карток або третіх осіб, реапізуючих товари (надають послуги) у вигляді передоплачених карток, на вимогу останніх.

6. Враховуючи порівняно невеликий досвід використання пластикових карток у російській практиці, у роботі проведено аналіз зарубіжного досвіду у галузі розрахунків картками, що характеризується діяльністю як провідних міжнародних платіжних систем, так і платіжних систем меншого масштабу, у тих чи інших економічно розвинених країнах. Це дозволило систематизувати та узагальнити досвід використання пластикових карток, як наслідок визначено межі їх застосування, а також можливий результат від тих чи інших варіантів використання пластикових карток, що складається окремо для кожного з основних учасників розрахунків.

Також наочно показано, що, на відміну від інших платіжних засобів та інструментів, пластикова карта виникла та розвивалася через свідомі дії комерційних інститутів. В результаті, до теперішнього часу, за рахунок активної більш ніж сорокарічної емісії, пластикова карта стала платіжним інструментом, незамінним у повсякденному житті більшості економічно активного населення розвинених країн світу, будучи частиною купівельної культури та способу життя. За рахунок певних переваг у своєму використанні, пластикові картки доповнили в галузі споживчих розрахунків готівку та чеки, зайнявши певну нішу в сучасній системі грошового обороту.

7. У свою чергу російська практика використання пластикових карток умовно розбита на три періоди: до 1990 р. - період обслуговування та одиничної емісії карток міжнародних платіжних систем; з 1990 р. до серпня 1998 р. - період вступу російських банків у міжнародні платіжні системи та створення російських платіжних систем; з 1999 р. – післякризовий період формування ринку пластикових карток. При цьому зазначено, що, оскільки емісія та обслуговування пластикових карток - один із напрямків банківської діяльності, а на даний момент впровадженням пластикових карток в Росії займалися в основному саме банки, то загальний стан ринку пластикових карток нерозривно пов'язаний зі станом банківської системи країни в цілому .

8. Аналіз сучасного стану ринку пластикових карток у Росії виявив такі його особливості. Основу ринку становлять карти, емітовані у межах зарплатних проектів: їхня частка у загальній масі емісії становить середньому близько 80 %, у промислових і видобувних регіонах цей показник сягає 98 %. Як до кризи 1998 р., так і після неї, російські банки активно проводили політику щодо залучення великих підприємствта організацій до участі у зарплатних проектах, що є для банків менш витратними та організаційно простішими. При цьому у більшості зарплатних проектів використовувалися і використовуються зараз масові дебетові картки міжнародних платіжних систем. Цим 9буслов-лено переважне становище міжнародних платіжних систем на російському ринку зараз.

У той же час власникам даних карток пропонується найменший набір послуг, у вигляді користування банкоматом та оплати товарів (послуг) у відповідних торгово-сервісних підприємствах. Оскільки в цілому по країні мережа торгово-сервісних підприємств, що приймають дані картки до оплати, розвинена слабко, концентруючись переважно в особливо великих містах, їх власники змушені знімати готівку за допомогою банкоматів. Цим пояснюється переважна частка операцій видачі готівки - 92% у загальному обсязі операцій, скоєних країни протягом року пластиковими картками російських банків.

9. У зв'язку з цим виникає питання про причини вирішення більшості російських банків щодо впровадження технологій саме міжнародних платіжних систем, створених спочатку для обслуговування міжнародних платежів, а не для виключно отримання готівки, як це відбувається в Росії. З огляду на це автор виділяє ту обставину, що, порівняно з міжнародними платіжними системами, членство в російських платіжних системах (за рахунок меншої вартості транзакції, нижчих членських внесків, відсутності необхідності відволікання коштів у якості страхових депозитів, меншої вартості необхідного обладнання та самих пластикових карт) зрештою обходиться банкам дешевше. З іншого боку, автором наголошено на тому, що міжнародні платіжні системи, для яких російський ринок особливо привабливий, всіляко стимулюють емісію своїх карт, іноді безпосередньо їх дотируючи. Серед самих причин, через які російські банки вступають у міжнародні платіжні системи, виділено такі: дотримання відпрацьованої схеми впровадження проекту; створення певного іміджу емітента; відсутність необхідності самостійного внесення новизни під час реалізації проекту; прагнення наділити карти можливістю обслуговуватись за межами інфраструктури зарплатного проекту.

Автором встановлено, що майбутні емітенти не приділяють уваги аналізу місцевих умов, а також аналізу економічної ефективності карткового проекту в цілому. Тому економічна ефективність більшості проектів з використанням карток міжнародних платіжних систем дуже низька, багато в чому за рахунок необхідності обслуговування маси готівки та неможливості обслуговування безготівкового торгового обороту. Це показано в порівнянні з більш успішними локальними проектами на основі карток російських платіжних систем. Таким чином, обґрунтовано висновок, що технологія, що часто використовується, не адаптована або просто не підходить до умов як окремих областей реалізації зарплатних проектів, так і більшої частини російського ринку пластикових карт.

10. Оцінюючи цю проблему в масштабі країни, автор встановив, що складається картина розвитку російського ринку пластикових карток, що стрімко розвивається за останні три роки і має значну потенційну ємність, під впливом і в інтересах провідних міжнародних платіжних систем, серед яких особливу активність виявляє система. Visa». Остання, багато в чому за рахунок своїх фінансових ресурсів, займає лідируючу позицію на російському ринку. Подібний розвиток подій, за відсутності єдиної національної платіжної системи, замість якої російські платіжні системи виступають прямими конкурентами, як мінімум, не відповідає інтересам більшості основних учасників розрахунків - насамперед власників карток. Це також дає підстави говорити про певний зовнішній контроль за внутрішніми розрахунками в країні, що, у свою чергу, не відповідає державним інтересам, конкретно - вимогам економічної та державної безпекив цілому.

11. Автор вважає, що в Росії, в ситуації величезного нелегального обороту готівки, і в той же час нестачі готівки, що особливо позначається на географічно віддалених регіонах, що безпосередньо відбивається на соціально-економічній ситуації даних регіонів, розвиток ринку пластикових карток має бути поставлено до ряду пріоритетних завдань грошово-кредитної політики. Причому, якщо у західних країнах розвиток пластикових карток відбувався в ситуації високого рівняфінансового обслуговування населення і на тлі стабільного економічного стану, то в Росії, з урахуванням проблем грошово-кредитної системи, пластикові картки, як це було відображено у дисертації, можуть сприяти їх вирішенню. Проте законодавча база, що є на сьогоднішній день, не стимулює розвиток ринку пластикових карток, а також формує в учасників розрахунків думку про незацікавленість держави у встановленні прозорості та порядку у сфері роздрібного грошового обороту.

Автор наголошує на зростаючій з року в рік актуальності проблеми забезпечення безпеки розрахунків пластиковими картками, яка вимагає, за рахунок цього, заздалегідь до себе особливої уваги. При цьому тенденція переходу на використання в платіжних системах пластикових карток з мікропроцесором, що спостерігається сьогодні в усьому світі, безумовно, сприяє підвищенню ступеня безпеки розрахунків в цілому.

12. З урахуванням ситуації, що склалася, виділено пріоритетні напрямки розвитку ринку пластикових карток, серед яких його неосвоєні області у вигляді платежів, що виконуються більшістю населення на регулярній основі за послуги, що споживаються: квартплата, оплата телефону, електроенергії та газу, інших комунальних послуг, стільникового зв'язку та Інтернет.

Серед чинників розвитку ринку відзначені: потенціал російських компаній - розробників, які пропонують сучасні технічні та технологічні рішення для платіжних систем та забезпечують необхідний супровід карткових проектів (у тому числі і з використанням смарт-карток); ситуація, що складається на фінансових ринках країни, що стимулює банки до залучення приватних клієнтів з метою їхнього комплексного обслуговування, у тому числі і за операціями з пластиковими картками; швидке створення кредитного бюро, до того ж, що дозволяє спростити процедуру оформлення кредитних карток, що у перспективі сприятиме здешевленню кредитів.

Список літератури дисертаційного дослідження кандидат економічних наук Довгих, Михайло Сергійович, 2004 рік

1. Нормативні документи

7. Постанова Уряду РФ «Про міжвідомчу комісію з інтелектуальних карт» від 21 квітня 2000 р. № 368-ПП.

8. Лист Мінфіну РФ «Типові правила експлуатації контрольно-касових машин під час здійснення грошових розрахунків із населенням» від 30 серпня 1993 р. № 104.

9. Положення Банку Росії «Про правила обміну електронними документами між Банком Росії, кредитними організаціями (філіями) та інших. клієнтами Банку Росії під час здійснення розрахунків через розрахункову мережу Банку Росії» від 12 березня 1998 р. № 20-П.

10. Положення Банку Росії «Про порядок емісії кредитними організаціями банківських карток та здійснення розрахунків за операціями, що здійснюються з їх використанням» від 9 квітня 1998 р. № 23-П

11. Положення Банку Росії «Про порядок здійснення безготівкових розрахунків фізичними особами в Російській федерації» від 01 квітня 2003 №222-П.

12. І. Вказівка Банку Росії «Про порядок видачі дозволів кредитним організаціям резидентам на поширення платіжних карток або передплачених фінансових продуктів інших емітентів» від 3 липня 1998 р. № 276-У.

13. Вказівка Банку Росії «Про зміну порядку розповсюдження кредитними організаціями платіжних карток та передплачених фінансових продуктів» від 9 квітня 1999 р. № 536-У

14. Розпорядження Мера Москви «Про заходи щодо вдосконалення інформаційно-розрахункових технологій з використанням пластикових карток» від 27 лютого 1998 р. № 188-РМ

15. Постанова Уряди Москви «Про впровадження соціальної картки для жителів міста Москви» від серпня 2002 р. № 602-ПП1. Довідкові видання

16. Безготівкові розрахунки з використанням пластикових карток М.: Центр Інформаційних Технологій, 1995.

17. Оксфордський тлумачний словник «Бізнес» М.: «Прогрес-Академія», 1995.

18. Пластикові картки. Англо-російський тлумачний словник / За заг. ред. А.І. Гризова М.: АТЗТ "Рекон", 1997.

19. Сучасний економічний словник. 4-те видання/За ред. Б.А. Рай-зберг, Л.Ш. Лозовського, Є.Б. Стародубцева - М.: Інфра-М, 2003.

20. Наукові видання, дисертації, підручники та навчальні посібники

21. Авдокушин Є.Ф. Міжнародні економічні відносини: Навчальний посібникМ.: ІВЦ "Маркетинг", 1998.

22. Антонов Н.Г, Пессель М.А. Грошове обіг, кредит та банки: Підручник. - М: Фінстатінформ, 1995.

23. Ауріємма М. Дж., Коли Р. С. Промисловість банківських пластикових карток. - М: Інфра-М, 1997.

24. Блінов Н.М., Крашенінніков В.М., Єсипов В.М. Фінансове розслідування: принципи, методи аналізу, практика: Навчальний посібник. М: РІО РТА, 1997.

25. Герчікова І.М. Міжнародна комерційна справа: Підручник для вишів. - М: Юніті, 1996.

26. Єгіазарян Ш.П. Електронні гроші у сучасній системі грошового обороту. Дисертація на здобуття наукового ступеня к.е.н., Москва, 2001.

27. Завалєєв В.П. Системи безготівкових розрахунків з урахуванням пластикових карток. Частина 1. Принципи проведення розрахунків. - М: «ЦИТ», 1996.

28. Іванов Н.В. Управління картковим бізнесом у комерційному банку. - М: ІГ «БДЦ-Прес», 2003.

29. Кочергін Д.А. Ринок електронних грошей у Росії: структура та особливості функціонування. Дисертація на здобуття наукового ступеня к.е.н., Санкт-Петербург, 1999.

30. Кулагін В.Г. Маркетинг пластикових карток у банку. Дисертація на здобуття наукового ступеня к.е.н., Москва, 1997.

31. Макарова Г.Л. Корпоративні пластикові картки. М: Фінстатин-форм, 1998.

32. МатукЖ. Фінансові системиФранції та інших країн. Кн. 1. Банки. -М: Фінстатінформ, 1994.

33. Мескон М.Х., Альберт М., Хедоурі Ф. Основи менеджменту: Підручник. Переклад з англ. М.: «Справа ЛТД», 1995.

34. Міллер Р.Л., Ван-ХузД.Д. Сучасні гроші та банківська справа. М: Інфра-М, 2000.

35. Михайлов Д.М. Міжнародні розрахунки та гарантії. М: ФБК-ПРЕС, 1998.

36. Панова Г.С. Банківське обслуговування приватних осіб. М.: АТ «ДІС», 1994.

37. Пашкус Ю.В. Гроші: минуле та сучасність. - Ленінград: Вид-во ЛДУ, 1990.

38. Рудакова О.С., Рудакова І.В. Банківські електронні послуги. Практикум: Навч. посібник для вузів. М: ЮНІТІ-ДАНА, 2000.

39. Сем'янінов А.Г., Крашенінніков В.М., Наумов В.В. Податки та митні платежі: Навчальний посібник. Ч. 1-М.: РІО РТА, 1995

40. Стерлігів А.А. Банківські технології: автоматизовані банківські системи, пластикові гроші. Смоленськ, 1999.

41. Усоскін В.М. Банківські пластикові картки. М.: ІСЦ "Вазар-Ферро", 1995.

42. Яцушко О.М. Менеджмент: Сполучні процеси: Прийняття рішень. -М: РІО РТА, 2002.

43. Валютне регулювання та валютний контроль: Навчальний посібник / В.В. Наумов, В.Д. Вагін, Т.В. Скудалова, С.В. Леденєв, В.М. Ревін, П.В. Сковорідка. М: РІО РТА, 2001.

44. Гроші. Кредит. Банки: Підручник для вузів/Є.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печнікова та ін; За ред. проф. Є.Ф. Жукова. М: ЮНІТІ, 2002.

45. Гроші, кредит, банки: Підручник/За ред. О.І. Лаврушина. 2-ге вид., перераб. та дод. - М.: Фінанси та статистика, 2003.

46. Національна економіка Росії: потенціал, комплекси, економічна безпека/Под ред. В.І. Лісова; ФСНП РФ; Академія податкової поліції М: ВАТ «НВО «Економіка», 2000.

47. Науковий альманах фундаментальних та прикладних досліджень «Гроші та регулювання грошового обігу». - М.: Фінанси та статистика, 2002.

48. Нові пластикові гроші/За ред. А.В. Спесівцева. - М: ВД «Банківська справа», 1994.

49. Основи митної справи: Підручник/За заг. ред. В.Г. Драганова; РТА ГТК РФ. М: ВАТ «Видавництво «Економіка», 1998.

50. Пластикові картки. 4-те видання, перероблене та доповнене М.: ІГ «БДЦ – Прес», 2002.

51. Економічна теоріяна порозі XXI століття – 5: Неоекономіка / За ред.

52. Ю.М. Осипова, В.Г. Білоліпецького, Є.С. Зотової. М.: Юрист, 2001.

53. Статті в журналах та газетах

54. Аль-Бассам К. Розвиток пластикового бізнесу загрожує «бумом» афер // Банківська справа в Москві. – 2002. – № 12. – С. 66.

55. Алехна А., Захаров С. Про концепцію національної платіжної системи // Світ карток. 1996. - №4. – С. 22-23.

56. Альохна А.А. Російський ринок пластикових карток очима фахівців // Світ карток. 1996. - №8. – С. 11-15.

57. Альохін Д. У «пластикових програм» є перспективи у регіонах // Економіка життя й. 1997. -№1. – С. 5.

58. Андерсон З. Перспективи світу карток // Світ карток. 1998. - №9. -С. 22-34.

59. Андрєєв А. Планування роботи з пластиковими картками у комерційному банку// Фінансовий бізнес. 1995. - №10.- С. 36-42.56

Зверніть увагу, наведені вище наукові тексти розміщені для ознайомлення та отримані за допомогою розпізнавання оригінальних текстів дисертацій (OCR). У зв'язку з чим у них можуть бути помилки, пов'язані з недосконалістю алгоритмів розпізнавання. У PDF файлах дисертацій та авторефератів, які ми доставляємо, таких помилок немає.

Найбільш перспективною й одержує дедалі більшого розвитку стає форма електронних розрахунків у вигляді платіжних карток та електронних грошей. Стратегія розвитку платіжної системи найближчим часом реалізується за двома напрямками:

Скорочення готівки в обігу шляхом запровадження розрахунків платіжними картками;

Перехід до електронної системи дистанційного обслуговування банківських клієнтів.

В даний час пластикові картки – це інструмент, який зараз є сучасним, доступним для загального користування і останнім часом все частіше і частіше змагається з тим, що ми звикли називати грошима у готівковій та безготівковій формі. Вони є найбільш близькими до готівкових грошей, що вже досить стали і звичними для користувачів. О.І. Лаврушин у своїх роботах розглядає основні поняття та принципи використання пластикових карток як сучасного платіжного інструменту на міжнародному та російському ринках.

Механізм функціонування системи електронних розрахунків заснований на застосуванні пластикових карток і включає операції, що здійснюються за допомогою банкоматів, електронні системи розрахунків населення в торгових організаціях, системи банківського обслуговування клієнтів вдома і на робочому місці.

Пластикова картка - це узагальнюючий термін, який узагальнює всі види карток, різних як за призначенням, набором послуг, що надаються за їх допомогою, так і за своїми технічними можливостями та організаціями, що їх випускають. У процесі формування системи електронних грошових розрахунків на Заході було створено організацію ISO (International Standarts Organization), яка розробила певні стандарти на зовнішній вигляд пластикових карток; порядок нумерації (освіти) рахунків; формат магнітних смуг; формат повідомлення, що надсилається власнику картки про його операції.

У 2015 році у рамках національної платіжної системи (НПС) продовжилося вдосконалення суб'єктами НПС високотехнологічних платіжних сервісів та продуктів, що сприяють підвищенню рівня доступності платіжних послуг, розширенню безготівкових розрахунків.

Кількість та обсяг безготівкових платежів клієнтів кредитних організацій (фізичних осіб та юридичних осіб, які не є кредитними організаціями) та кредитних організацій у частині власних операцій збільшилися за 2015 рік на 23,6 та 0,4% відповідно та за підсумками 2015 року склали 15,5 млрд платежів на суму 548,2 трлн рублів, у тому числі платежі фізичних осіб зросли на 27,8% за кількістю та на 11,9% за обсягом. Ключовим фактором при вирішенні завдань формування інноваційної моделі розвитку безготівкових розрахунків та забезпечення доступності платіжних послуг для населення є розвиток дистанційних платіжних сервісів, основним інструментом яких є платіжні картки. Кількість платіжних карток, емітованих російськими кредитними організаціями, на початок 2016 року становила 243,9 млн (зростання на 7,1%). У 2015 році з їх використанням на території Російської Федерації та за її межами здійснено 13,1 млрд операцій на суму 41,5 трлн рублів (зростання на 29,7 та 14,9% відповідно). У загальній кількості операцій з використанням платіжних карток питома вага безготівкових платежів збільшилася порівняно з 2014 роком на 7,3 процентного пункту та досягла 74,7%, у загальному обсязі – на 6,1 процентного пункту, до 39,5%. Більша їх частина припадала на оплату товарів та послуг (92,2 та 55,3% відповідно). У середньому щодня власники платіжних карток здійснювали 24,8 млн. платежів, пов'язаних з оплатою товарів і послуг, на суму 24,8 млрд. рублів (зростання в 1,4 рази за кількістю і 1,3 рази за обсягом). Темпи приросту безготівкових операцій з використанням платіжних карток істотно перевищували темпи приросту операцій зі зняття готівки (43,9% проти 0,4% за кількістю та 36,0% проти 4,3% за обсягом). У 2015 році динамічно розвивалася інфраструктура з прийому платіжних карток в організаціях торгівлі та послуг. За рік кількість встановлених на 1 січня 2016 року в Російській Федерації діяльність як операторів електронних грошових коштів (ЕРС) здійснювали 104 кредитні організації. Склад операторів ЕРС за звітний рік незначно змінився. Кількість емітованих ними електронних засобів платежу (ЕСП) для перекладу ЕРС налічувала близько 318 млн одиниць, з їх використанням протягом року було здійснено 1,2 млрд. операцій на суму 909,7 млрд. рублів1. Частка не персоніфікованих ЕСП становила 87,2%, на операції з їх використанням припадало 87,1% за кількістю та 60,9% за обсягом. Питома вага операцій з персоніфікованими ЕСП склала 12,6 і 36,7% відповідно, частка корпоративних ЕСП була незначною за них електронних терміналів та імпринтерів збільшилася на 14,3%, до 1,5 млн пристроїв, при цьому частка електронних пристроївстановила 99,4%. У той же час через зменшення кількості діючих кредитних організацій та закриття регіональних проектів окремих банків кількість банкоматів, більшість яких також призначена для проведення безготівкових операцій, скоротилася на 6,9%, до 207,4 тис. пристроїв.

Пластикові картки як інструмент розрахунків. Банківська пластикова картка як інструмент здійснення безготівкових розрахунків

1. Міжнародні платіжні системи

1.1 Виникнення банківських пластикових карток

1.2 Поняття пластикових карток

.3 Емітенти та еквайєри

.4 Платіжна система та види карток

2. Ринок банківських пластикових карток у Російській Федерації

2.1 Російський ринок банківських карток у цифрах з прикладу ЦБ РФ

2.2 Державне регулювання банківських пластикових карток у РФ

2.3 Проблема нерозвиненості банківських карток у РФ

Висновок

Список використаної літератури

Програми

Структура споживачів пластикових карток

Надіслати свою гарну роботу до бази знань просто. Використовуйте форму нижче

Подібні документи

Рекомендований список дисертацій

Системи безготівкових розрахунків з використанням платіжних карток: світовий досвід та Росія 2004 рік, кандидат економічних наук Крилова, Ольга Володимирівна

Банківські пластикові картки як етап еволюції електронних грошей 2006 рік, кандидат економічних наук Васильєв, Дмитро Юрійович

Пластикові картки як інструмент міжнародних платіжних систем 2003 рік, кандидат економічних наук Косова, Юлія Володимирівна

Введення дисертації (частина автореферату) на тему «Пластикова карта як інструмент безготівкових розрахунків у Росії»

Подібні дисертаційні роботи за спеціальністю «Фінанси, грошовий обіг та кредит», 08.00.10 шифр ВАК

Організаційно-економічний механізм розвитку ринку банківських карткових продуктів 2008 рік, кандидат економічних наук Родіонов, Ігор Володимирович

Розвиток ринку банківських платіжних карток за умов фінансової глобалізації 2007 рік, кандидат економічних наук Коханова, Вікторія Сергіївна

Розвиток системи обігу банківських пластикових карток у Росії 2006 рік, кандидат економічних наук Кузнєцова, Анастасія Володимирівна

Електронні платіжні системи у сфері роздрібних розрахунків 2003 рік, кандидат економічних наук Шангін, Андрій Олександрович

Висновок дисертації на тему «Фінанси, грошовий обіг та кредит», Долгих, Михайло Сергійович

Список літератури дисертаційного дослідження кандидат економічних наук Довгих, Михайло Сергійович, 2004 рік